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香港都去了，大洋彼岸还会远吗？这几年香港的人寿保险热卖。国内的中产以上阶级买香港保险，有的是觉得价格比国内的便宜，有的是看上了它的投资收益，也有的是看上了它重疾险的功能。殊不知，远在大洋彼岸的美国保险也开始走入了国内人的视野，很多高净值人群也将目光投向了美国保险。 而香港保险和美国保险到底哪一个好呢？且看本文具体分析。 【提示】各家保险公司推出的寿险保单内容皆各有所异，本篇是以大方向去做分析，实际详情请洽专业保险代理人士深入了解。人寿保险没有绝对的好或坏，只有合适与不合适，建议各位伙伴与专业保险代理人士深入了解，依自己的状况去找出最适合自己的选择喔。 一、保费美国寿险胜出！性价比高用相同的被保人年龄和健康状况，相同的保额，如果用香港的纯寿险保单和美国最传统的Whole Life比较，只看保证部分的数字，香港保险的保费比美国的贵11.4%，而现金价值反倒比美国的一半都不到。如果拿香港投资型（储蓄）保险和美国最先进的指数型万能险比较，那更是天差地别。保险的本质就是“杠杆”,以最小的钱换最大的身故赔偿。香港的这种储蓄型保单被称为“101”保单，意思是你放100万进去，人身故了，只拿回101万。而美国保险从交第一笔保费开始，哪怕只有几千块，不幸第一年身故，也有100万留给家人。美国保险之所以性价比高，在于美国上千家保险公司之间竞争激烈，加上北美地区医疗进步、平均寿命长，投资环境与管道相对通畅等，使得美国寿险的成本低廉，至可说是全球数一数二低。 二、历史美国寿险胜出！市场成熟稳健美国从1760年代第一张保单发出至今已有将近260年的历史，已是非常成熟稳健的市场，许多保险公司都是超过百年历史的老店。香港保险市场至今约100年的历史，而中国保险市场则仅发展20多年(1992年起)。 三、理赔？美国寿险胜出！简易透明快速美国寿险是严审核，宽理赔。在理赔上，不会借故不赔或拖延理赔，一旦有理赔争议，法律上利益绝大多数归于投保人。美国的理赔程序也相对简单，只要提出死亡证明及死亡理赔申请单即可申办理赔。非美国公民者也仅需将死亡证明翻译成英文公证后，连同死亡理赔单送回保险公司即可办理赔偿。反观亚洲国家因为保险业发展相对年轻，因此理赔体制上相对较不纯熟，除了要提供许多资料正本进行理赔申请，拒绝理赔的现象也常发生。 四、法律保障？美国寿险胜出！金融体制完善美国保险业受美国法律严格保护，且各州都有各自的保险律法，监管非常严格，不允许保险公司虚报保单回报率来争取客人购买。反观亚洲保险，保险监管相对宽松，而香港保险虽然多打着「英国XX」或「法国XX」或其他外资保险公司，但基本上在香港本地的外资保险公司的注册地是在开曼群岛或百慕达地区。，因此香港保险合同将受公司注册地的法律调整和保护。 五、商品选择？美国寿险胜出！更多元先进美国寿险可将身故理赔丶现金投资丶长期护理和重大疾病组合成一个产品，在符合条件的情况下，还可提前领取身故理赔金使用(生前福利)。此外美国也有结合投资的投资型万能寿险和指数型万能寿险。香港寿险产品其实也是非常多元，但在保本型的指数型万能寿险(Indexed Universal Life，IUL)方面，目前全球只有美国有。香港投资型保险的分红收益实际上是和保险公司的直接投资收益有关。而且公司自己投资，说赚多赚少，投资者还真不好知道是真是假。到时候给你多少就是多少了。同时，投资收益不保证。 而美国的指数型保单（IUL)，简单说，投资者的钱并不是直接参与股票市场，而只是保险公司以股指作为参照来给保单持有人计算保单的利息。并且所有的美国指数型保单都是保本的——指数下跌，当年现金价值不会减少（但保费会照常扣取）。一般做IUL 产品的美国保险公司选用的指数有美国标普，道琼斯工业指数，纳斯达克指数，欧洲蓝筹50，香港恒生等等。 这种计算利息的好处是，公开透明。指数涨了多少，全世界人民都知道。 六、赋税(所得税、遗产税、肥咖条款)？视是否为美国公民或有无绿卡而定。美国的人寿保险之所以会免资本利得税（用Loan的方式取钱）免收入税，是因为它属于美国国税局 Tax Code7702 下的产品。简单说就是，美国的人寿保险，想免税，必须要经过人寿保险定义测试（Life Insurance Definitional Testing)以及Modifiled Endowment Contract测试。根据被保险人的年龄，性别，保额，会测算出一个保费缴纳的最高限值，超过这个值，多放的钱，涨出来的就要交税了。而香港以及国内的保险没有这样的严格限制。香港寿险部分，保单收益部分也无需纳任何所得税或利息税或增值税，但如果客户之后拿到绿卡，则所有海外保险的增值部分就要向美国政府缴纳资本利得税。 这也是为什么在美国如果想利用保险给小孩存教育基金，是买给大人，而不是买给小孩——因为小孩的保单里放不进去钱。放不了钱，自然也涨不出多少钱来了。 那这个带来的影响是什么呢？如果你是绿卡，或者你以后打算移民来美国，拿绿卡。那你的香港保险，显然是不符合美国国税局的人寿保险定义的，那就导致你买人寿保险的增值投资收益，未来会被山姆大叔收刮去一部分。而美国本土的保险不存在此问题。 遗产税部分，香港自2006年后无需课征遗产税，因此理赔金无需缴交遗产税。但如果客户是绿卡身份，理赔金也要算入遗产，交美国的遗产税。在美国部分，只要小于免税额则无须缴交遗产税；若超过免税额，仍可透过更改保单所有人或设立人寿保险信托方式来避开遗产税。若需要缴交遗产税，也可使用理赔金来支付遗产税。 很多人喜欢在美国买房，如果身份为外国人，当在美资产超过6万美元未来就要交遗产税，税率高达40%。配置人寿保险就可以有效对冲这一税务风险。另外外国人的美国寿险理赔金没有任何遗产税。 七、免责条款与争议期？美国寿险与香港寿险不分轩轾！保障投保人第一优先美国与香港的寿险皆有「两年不可抗辩」的争议期规定，意指投保人若在投保两年内身故，保险公司若发现客户当初未诚实告知的证据或投保人自杀，则保险公司可拒绝理赔。但若超过两年才发现，则保险公司不可拒绝理赔。此外，两国也并未将不可抗拒的自然力放入免责条款中(例如地震、洪水等天灾)。但在多数亚洲国家，保单都会有一条「若保单牵涉诈欺，可追溯终身」的条款，也因此往往造成理赔争议多且缓慢的情况发生。 （文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

按照保险公司发布的最新数据，如今美国人中，65岁的男性有一半的几率能活到85岁，1/4的几率活到92岁；65岁的女性有一半的几率能活到88岁，1/4的几率活到94岁。随着人们寿命的增加，退休之后如何养老就成了人们必须要面临的问题。 大家先来了解一下美国退休计划的三大主要体系：社会安全保险金(Social Security Tax)，公司和政府的退休金(Pension Plan)及个人退休金计划 (401k, IRA等)。 社会安全保险金/Social Security Tax这项体系是由联邦政府主导并强制实施的退休金制度，所有公司雇员都需强制参与。计算方式是将税前收入的一定比例(目前是6.2%)交给美国政府，在每个月的薪水单中可以看到它的自动扣除。其中需要交税的收入会有一个上限，超出部分则无需缴税，这一上线会根据通货膨胀率做出相应调整，如2018年为$128,400，2019年为$132,900。参与缴费的民众在累计交满40个季度(即10年)后，在退休后就可领取相应的退休福利了。 公司和政府的退休金/Pension Plan退休金不需要公司和政府的雇员参与交钱，所有费用和福利由公司和政府单方面负责承担和经营。 个人退休计划/401k, IRA需要员工自己存钱进401k账户里面，这个部分是看个人想要存入薪水的百分比或数额，再在每月的薪水单中扣除的。相当多的公司以401k match为福利帮助员工存钱，意思是员工存入一笔钱进自己的401k账户，公司存入相同数额或同样比例的钱。例如员工每月薪水$3000, 计划存3%到401K（也就是$90），公司也就会帮你存3%去match你的额度。 另一个IRA，又叫Individual Retirement Account，是另一种美国人管理退休金的常用帐户类别。这是由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。 ➤401K与IRA又各自分为传统型和罗斯型 ●传统型Traditional：先存钱，存入的钱可以抵当年个人所得税 (Pre-Tax)，未来提取时再缴交个人所得税，可以享有延迟纳税Tax Deferral的好处。 ●罗斯型Roth：需先缴交个人所得税才能存入，存入的钱不能抵当年个人所得税 (After-TAX)，取出时无须再交税。 401K、Roth 401K 、IRA、Roth IRA 的比较 410K和IRA都有各自的特点和一定税上的好处，但是410K和IRA都是通过特定的金融机构来管理 (401K 由雇主挑选，IRA由员工自己挑选)。每个月将钱存入退休账户后，雇员可自主选择投资市场与产品组合，并自行承担投资风险盈亏。经济好的时候退休账户里的回报丰厚，但是经济不好市场下跌时则很有可能损失惨重。并且410k和IRA账户里的钱并不能保证自己退休之后可以领取一辈子。 年金如果能有一种退休计划产品能保证在退休之后，无论市场情况如何，每年都可以固定领取至少一定金额的养老金，期限是一辈子那该多好！如果在自己去世之前还没有领完的话，还可以把剩下的钱传承给自己的家人，岂不是更好？这时，保险公司的年金就派上了用场。  年金Annuity是一种保险产品，是个人或公司与保险公司之间的一个合同，由人寿保险公司提供的一种退休储蓄工具。 优势一这也是其最大优势，为可以延税tax-deferral (不可抵税)，即账户里的钱与投资收益(利息、股息、资本利得)可免税积累。放进帐户里的钱，只要不拿出来就不用交税，直到领取养老金时才需要交税。 优势二在年金中，放多少钱进去并无上限，也不受市场波动的影响，是相对比较保守稳重的退休计划产品。 优势三在其他退休账户的钱，可以一次性转进年金里面，比如401K, IRA等账户的累积。很多年金产品根据交保费的具体年限，会在第一年或是连续很多年给红利，再在接下来的每一年里面给到不错的利息。 优势四投保人一次性付款Single Premium或分期付款Flexible premium之后，保险公司会根据人的预期寿命和投保者的年龄，精算出每年应支付投保者多少钱。保险公司到规定的时间，会开始向投保人发放年金，或是一段时间，或是一直发放到投保人去世为止。只要是投保人还活着，哪怕是投保人年金账户里的钱已经用光了，保险公司也要继续为投保人定期定额发放年金。如果投保者在世时间超过美国人的平均寿命，那投保者就赚到了，因为保险公司必须一直付钱到生命的最后一天。 我们用当下非常受欢迎的年金产品Allianz 222来举例， 如果一个即将退休的人，将自己401K 退休账户的退休基金一笔转进来， 马上就有22%的红利。接下来每年将指数回报的1.5倍计算入终身收入的累计计算账户中，就会是一个客观的数值。指数策略的保底锁利机制使这个年金产品可以为需要保证型终生退休规划的朋友们，提供稳健且潜在高回报的退休收入。 优势五年金的另一个好处是除了投保人可以获得终身的退休收入外，还可以指定受益人(配偶或子女)。如果投保人在领取年金之前去世，则受益人可以领取全部本金；如果投保人去世时年金账户里还有没有领完的钱，也属于受益人所有。 (文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们) 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 … Read more

理解保费融资策略(由第三方借钱让你支付保险保费)的有效性是可以让您舒适轻松地解决家庭保障以及未来退休收入的办法。 如果您现在:1. 年龄在50岁以下2. 年收入不低于10万元美金 您想要有:1.  拥有一分不低于150万保额的人寿保险保障2.  65岁退休时可以每一年领取超过10万美金的退休金 您只愿意:1. 交10年保费2. 前面5年, 自己只需要交每年保费的一半，以后剩下的保费都由银行为您缴纳3. 您只需要交全部保费的1/4 欢迎您继续阅读以下的文章! 在决定利用保费融资策略解决购买高额指数型万能人寿保险的方案是否适合您时，了解该策略在各种股票市场指数下的保单价值非常重要, 因为这影响到将来保单中的还款能力以及领取多少的退休金。 没有人知道将来会发生什么，但我们可以用回顾过去是我们为未来做计划的共同模式。 通过一些最恶劣的经济条件, 来强调我们的设计使我们有机会解决未来需要的解决方案，并优化我们获得更成功结果的机会。 在评估保费融资的风险时，我们需要考虑两个关键因素：资产和借贷成本 我们承诺作为贷款抵押品的资产是指数型万能人寿保险保单（IUL）。该产品的收益与市场指数挂钩，而不是直接投资在市场里。因此，它将参与市场的一些上涨（类似于长期期权），但不能有负的投资回报。虽然它不能产生负的投资回报，但在考虑保险成本和保单费用时，保单仍然有可能亏损。 现在的保费融资贷款利息LIBOR + 1.75％。 您向银行借款，在不使用自己现金的情况下, 让您有机会为您的保单投入更多资金。该保单是贷款的唯一抵押品。 在确定保费融资策略是否适合您时，您需要了解在市场表现的压力下, 压力测试的结果是资产和贷款的两个因素如何相互作用。模拟这些压力条件的目的是帮助您回答以下问题： A.指数政策平均每年获得的利息能否超过贷款成本（使用历史中市场指数的实际例子）？ B.如果出现未来经济大萧条，我的保单表现会怎样？ C.如果未来的利率与1980年代一样高，我的贷款成本会怎样？ D.还清贷款前需要多长时间借钱投入保单中？ A.2000~2015在这15年间, 从上面的图表中可以看出，您可以连续使用银行资金15年 (平均得一年利息等于2.4%+1.75%=4.15%), 保单收益每年平均6.63%, 大于每年向银行贷款的资金利息, 在第15年客户可以偿还贷款, 保单可以转为由客户自己完全拥有, 自由支配保单中的现金价值。 B.我们接下来要做的就是隔离保单增长的严峻经济时期，看看这会对设计产生什么影响。 我们模拟了大萧条，因为从1930年到1935年，你的保单将有0％的增长。 如果我们看一下15年的时间范围，15年中有9年保单收益会为0％。 所以我们问，与那段时间的借贷成本相比，这会怎样？ 在查看此图表时，我们发现该保单最终已恢复并且有足够的资金偿还贷款并获得额外的保单利益。这真实地告诉我们，即使在经济最萧条的期间内也不需要恐慌，因为历史告诉我们不管市场上涨和下跌，但随着时间的推移市场它总会恢复。 假设不特定寿险产品, 示例反映了假设的收益，并未反映IUL保单的费用。 因为贷款数据难以获得，因此我们采用了纽约和圣路易斯联储储备的平均值并加了+ 1.75％。 用封顶Cap上限的估计是最佳的估计，因为较高的利率会有比较高的封顶Cap，而目前的封顶是使用保单目前的封顶值。 压力测试设计使用当前的峰顶。 封顶值可能因产品或保单策略和其他复杂因素而异。 标准普尔收益只是标准普尔指数的变化而没有分红。 C.1980年的利率飙升回顾过去，最糟糕的借钱时间是在20世纪80年代初期，当时借贷成本飙升至18％。 这一个计划也证明了这段时间也通过了压力测试。 该策略保单收益能够跟上较高的借贷成本并最终超越借贷成本。 在查看此图表时，我们发现该策略最终已恢复并且有足够的资金偿还贷款并获得额外的保单利益。 这真实告诉我们的不是恐慌，因为历史告诉我们市场上涨和下跌，但随着时间的推移市场它总会恢复。 D.还清贷款前需要多长时间借钱投入保单中？最后，由于市场的起伏波动，我们想知道设计需要多长时间来规范波动的影响。 我们认为至少15年的时间跨度为您提供了成功策略的最佳机会。尽管运行这些历史压力测试并不能保证将来会发生什么，但我们知道我们的保费融资策略已经模拟了这个国家, 美国, 以往面临的最糟糕的经济时期, 这个策略依然能够达到客户当初设立这个策略的目的。 … Read more

近年来，越来越多先富起来的中国人找寻新的金融投资理财工具，寻求境外美元资产配置。目前，聪明的富豪们都开始把眼光聚焦到美国的人寿保险上，将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的首选秘密武器。今天，就大家买美国保险前最应该弄清楚的10个问题进行讨论。 问题一：哪些人适合购买美国保险？ “现在美国保险是最红的理财方式，人人都在买，我也要买！”很多人抱着一种跟风的态度购买保险，但保险作为一个长期理财投资，需要做好充分的心理准备和财务规划。那么，究竟哪些人适合购买美国保险？ 1.在美国出生2.自己或者孩子将来打算移民美国3.打算送孩子出国念书4.担心中国实行的全球征税系统(Common Reporting System CRS)或未来实行遗产税5.担心在中国的财富将来安全性的问题，想要将一部分投资转移到国外分散风险6.对比各国保险后，想要买一份性价比最高的人寿保险保单的人。 问题二：美国保险相比其他国家优势在哪里？ 1. 美国保险市场成熟发达美国人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经有250多年的历史，是一个成熟而发达的市场。据统计美国有800多家保险公司，激烈竞争的结果就使得每家公司都使出浑身解数，推出具有市场竞争力的产品。   2. 美国保险法律保护完善在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模稜两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于世界其他各国以及地区。 问题三：美国保费贵吗？ 很多人觉得，到美国买保险一定很贵！其实，美国的保险是目前全球即将性价比最高的保险了。在保费这一项上，没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上：美国的保费是香港、台湾、韩国的1/4，日本的1/5，中国與越南的1/6。举个直观的例子：一个40岁男性，同样每年支付5万美金保费，付10年，总缴保费50万美金，可以买多大的保额呢？ ·  香港保险：100万 ·  美国保险： 460万 问题四：选择人寿保险时，最该考虑哪个方面？ 美国人寿保险的每张保单都是订制化的，也就是说，财务顾问会以客户需求为主，为客户推荐最适合他的保险方案。 所以在买保险前，要清楚地了解自己的需求。根据以往经验，客户最在意的保单选项有： 1.保费便宜，並且保单有现金值的累积。2.最大化的免税退休收入3.有生前利益的附约，包含重症和慢性疾病時所需要的长期护理的理赔4.保单内的现金值可稳健地免税复利成长，将来可拿保单做贷款抵押套现 问题五：外国人购买保单需要哪些材料？ 1.申请书2.保险规划建议书3.护照和签证复印件4.5年内医疗记录（出国时一起带上），如果申请300万保额以上的保险。6.会计师准备的财力证明，如申请300万美金以上保额。 问题六：体检时注意事项有哪些？ 1.  平时记得经常喝水，体检早上尽可能多喝水（贴心小叮咛：是喝水，不是喝饮料。）2.  避免在体检前24小时内做过量的运动（避免体内产生大量乳酸）3.  体检前48小时内，尽量注意饮食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒，辛辣油腻食物等。4.  体检前保持身心的平靜，不可熬夜，最好调整好时差，不可有刺激性身心活动，如游览迪斯尼乐园和环球影城等等活动。 问题七：何时缴保费？ 1.收到保单后可通知保险公司从客户在美国的银行支付保费。 2.或未收到保单前，只要保单已确认费率，客户可先行写张支票缴纳保费。 问题八：保单何时开始生效？ 保险公司在收到客户签收的保单回执和收到客户的初期保费后，保单即正式生效。 问题九：一旦被保险人身故，如何理赔？ 1.当被保险人身故时，受益人应立刻通知保险经纪或保险公司2.保险经纪和保险公司即协助受益人填写死亡理赔申请表3.保险经纪或保险公司幫助保险受益人将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄送保险公司。4.保险公司将理赔款以支票形式寄给受益人或依照受益人的要求將保险理赔金汇入受益人指定的银行账户。总的来说，美国人寿保险公司理赔速度相当快，一般几个星期就可完成理赔。 注意事项： 1.若被保险人在海外身故，该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文，并经过当地美国领事馆公证。2.若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生，则保险公司有权利调查，并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。 问题十：美国人寿保险有哪些类别？ 1.定期寿险(Term Life Insurance )定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。 2.终身寿险(Whole Life Insurance)这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。 3.万能险（Universal Life Insurance）这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随着市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。 4.投资型万能险（Variable Universal Life Insurance）这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，包在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品拥有最大的市场风险。 5.指数型万能险（Index Universal … Read more

在普通人眼中，保险也许只是转移风险的工具，而在高净值人士眼中，保险却是守护家业，造福（自己）子孙后代的利器。 大额保单一直都是富豪、明星们钟爱的金融工具之一，连续18年稳坐香港首富宝座的李嘉诚便是大额保单的“忠实拥趸”。 别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给我自己和亲人买了足够的“人寿保险”。 世界吉尼斯纪录也曾公布过一项“史上最贵”人寿保单——身故后其保单受益人可获高达2.01亿美元保险金，买家为一名硅谷富豪。据称，吉尼斯花了3个月核实资料确实无误后才公布纪录。由于按照法律规定，投保人的姓名和信息不能向公众透露，因此媒体对于这份保单的投保人只能全靠瞎猜：有人猜测是埃里克·施密特，也有人猜测是埃隆·马斯克，我猜是马克·扎克伯格…… 实际上，所谓的大额保单业内并没有专门的界定，通常就是指保费特别高、保额特别大（为高净值人士量身定制）的保单。 详解大额保单的核心作用： 创造财富 — 守护财富 — 传承财富 杠杆功能： 体现大额保单的投资性。婚姻中的财产保全功能/隐私保护功能/债务和税务相对隔离功能。体现大额保单的保障性，在财富传承中的效力。 一、得益于杠杆功能，大额保单能为受益人带来可观的赔偿金。杠杆功能是保险的基本属性，保险的意义就在于用最少的钱规避最大的风险。例如：某保险公司的指数型万用寿险杠杆倍数在8-10倍，那么缴纳100万美金就意味着大概可以获得800万-1000万的保险赔付金额。更可利用“保费融资”形式，加大杠杆，最高可达16倍，相当于在投保的第一年起就将财富扩大了16倍。 二、婚不能随便结，更不能随便离。由于婚前和婚后财产非常容易被混淆，在婚姻破裂时很难区分是一直无法避免的难题。大额保单在高净值人士婚姻中的应用也非常广泛，素来有婚前财产的“现金保险库”之称。 （1）夫妻一方防范离婚分割财产举例：成功人士A先生手握巨额现金，与B女士相识后迅速订婚。A先生担心婚后万一离婚，财产会被B女士分走，但是签订婚姻财产协议难免会影响双方感情。这时，A先生想到了大额寿险。在保单的设置上，A先生自己为被保险人，受益人为自己父母。问：离婚时B女士能分到保险中的这部分财产吗？解读：不可以！由于在投保时B女士无需在场和知情，B女士并不会知道这份保单的存在。同时保单是婚前成立，B女士在离婚时无权分割这部分财产，而保险收益金还可以作为父母的养老费用。 （2）父母防范女婿/儿媳分割财产举例：A总养有一女。女儿刚刚结婚，父母想赠予女儿1000万元现金，然而对女婿非常不放心，担心1000万元被女婿挥霍或者日后离婚遭到分割。这时，A总想到了大额寿险。在保单的设置上，A总为投保人和被保险人，女儿为受益人。一次性趸缴。问：离婚时女婿能分到保险中的这部分财产吗？解读：不可以！由于A总为投保人，因此保单的掌控权都是完全属于A总的，女儿只拥有收益金。这时候如果女儿和女婿离婚的话，这张保单并不会被女婿分割。 三、所谓隐私保护功能主要体现在两点：首先是在婚姻中的应用。如前所述，夫妻中一方在婚前投资的保险产品是可以不被配偶知道的。而在婚姻过程中，夫妻中一人购买保险，除非对方是被保险人，否则也是无需告知的。其次是在财富传承中的应用。如果通过遗嘱进行财产传承，必须要经过继承权公证，这意味着所有继承人认可遗嘱后方可生效。对于大家族来说，一群人扎堆公证遗产，何其壮观……而大额保单只要直接将财产通过保险赔偿金的方式转移给受益人就可以了，并且可以灵活指定多个受益人和受益比例，以实现精准传承。而在保险金赔付的过程中，受益人以外的人是没有知情权的。 四、债务的相对隔离企业主因个人和企业资产混同而导致“家企不分”的情况极其普遍，比如随便做个担保就把自己搭进去了。一旦资金链出现问题，往往将上演企业和家庭“一锅端”的惨剧。在债务风险的对抗方面，保险在全世界都被广泛应用。举例：A总欠了B某1000万现金无法偿还。在此债务发生前A总为其儿子小a购买了保额为2000万的人寿保险，A总为被保险人。然而A总不幸离世，小a依据保险合同申领保险金。问：这时B某可以阻止保险公司向小a给付保险金以保护其债权吗？解读：不可以！据保险法第二十三条规定：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。另据《保险法》四十二条规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。还据《最高人民法院关于保险金能否作为保险人遗产的批复》（1988年3月24日）规定：指定受益人的人身保险不算做遗产；财产保险属于被保险人遗产。再据《继承法》第三十三条规定：以遗产的实际价值为限清偿债务。也就是说，如果这份寿险合同有明确指定受益人小a，则获得保险赔付金是小a基本权利，原则上寿险保险金不应作为遗产分配，也不应被强制用于偿还B某的债务。 五、抵御遗产税 知道为什么人寿保险在美国卖的那么好吗？因为美国有“遗产税”。所以，如果你有了美国绿卡你就必须要买美国人寿保险来抵御遗产税带来的资产缩水风险。在美国，遗产税最高税率达到40％以上，一个富人打拼了一辈子，咽气的时候钱有一大半都得上交国家，连个奖状都没有。而据美国税务局Publication 554 TaxGuide for Seniors规定：以被保险人死亡为标的的人寿保险所得理赔金，不属于受益人应纳税所得，不需要缴纳美国联邦所得税。于是，哈利路亚~~~问题就这样解决了。再看中国，虽然目前还没有开始征收遗产税，但也是迟早的事情。这时，用大额保单来适当减免遗产税就是一个不错的选择。如上所述，《保险法》四十二条规定，指定受益人的保单不能被算作遗产。另据《中华人民共和国个人所得税法》第四条规定，保险赔款免征收个人所得税。另据流传的《遗产税暂行条例（草案）》（2010版），被继承人投保人寿保险所取得的保险金，不计入应征收遗产税总额。因此，至少从国内目前的法律体系来看，寿险理赔金理应不计入遗产，缴纳遗产税和个人所得税的可能性不大。 大额保单在结构的设计上是多变而复杂的，通过对投保人、被保险人以及受益人的巧妙组合，往往可以产生神奇的效果。因此，建议投资者一定要通过专业人士，共同绘制家庭财富的完美蓝图。 （文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

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一、 CRS的影响 根据CRS的规定，在香港金融账户项下的资产，包括存款、具有现金价值的保单、股票、债券、基金和股权，香港税务主管当局都会与中国税务主管机关进行信息交换，放在信托或公司内的资产，同样会被CRS穿透。 对于已经移民香港，但在内地有联结、长期居住内地的人士来说，他们将成为香港、大陆两地的税务居民，因此他们需要向两地税务主管机关申报其金融账户信息，即他们在香港、大陆两地金融账户项下的资产将同时被披露。而美国是唯一没有加入 CRS的主要大国，放在美国的金融资产不会参与交换，因此高净值家族已经越来越快地将资产从香港移出。 如果继续把资产放置在香港，资产所有者不仅仅要解释大额资金出境是否合理合法，大额资金来源为何、有无正常完税，更严重的问题是，这样的披露会引起税务主管机构的其它关注。高净值家庭最需要注意的就是避免引起税务主管单位的关注，因为一旦被关注，不仅会导致其香港资产被披露，而且会对国内的现存资产和所经营的企业造成更大的影响，包括未来可能面临的惩罚性征税、以及中国可能出台的遗产税、行政和刑事处罚等潜在风险。 二、香港区域问题 1.政策影响在“一国两制”政策的长期影响下，香港受大陆政策的影响不断增大，因此在香港的投资，不单纯要考虑美元资产、人民币汇率的问题，还需要从长期性、稳定性、安全性、法律、税务等各方面，全盘综合考虑。对于高净值人士，资产配置需要全球布局、多币种布局来分散风险，以实现资产的保全和稳定增值，香港的区域性金融优势越来越弱，抗风险能力弱，未来无法达到风险对冲，资产全球布局的效果。 2.香港的宏观经济环境香港当下依然保持着亚洲金融中心的地位，但从整体来看，不管是执业人员的素质、投资环境，还是政府监管的优势，都越来越弱，原因如下：（1）香港经济长期过度依赖于中国大陆。2014年至2016年，香港保险公司 60%-70%的保费来源于中国大陆，过度的依赖势必然会导致香港经济局面的好坏受大陆经济影响过大，简单来说就是大陆经济繁荣、香港经济就繁荣。然而，大陆经济已经进入深度改革期，因此未来香港经济的不确性也会加大，香港的核心竞争优势在逐年递减。  （2）据香港金管局最新公布的数据，到2016年12月香港的外汇储备为3862亿美元，中国大陆的外汇储备3万亿美元。香港没有自己的央行，在2017年美国进入加息周期之后，香港为了维持“联系汇率”制度，会逐步随之被动加息，于是陷入了“经济周期跟大陆，货币政策跟美国”的尴尬局面，这样的期限错配会导致风险与不确定性不断增强，到了一个临界点后，香港外汇储备可能出现危机。而中国的外汇储备同时需要政策手段严格控制外流，如果香港外汇储备出现危机时，大陆政府是否还会和97年亚洲金融风暴一样出手支持香港？从长期的安全性、稳定性角度来看，资产一定要存放在宏观经济向好、创新引领新经济革命、无重大区域性金融风险、政策独立、货币独立、以及资本市场稳定性、长期性更佳的地方，显然香港已经不具备这些优势。 3.香港区域的金融机构 （1）从业人员香港金融机构新生代人员不管是执业道德，还是执业的专业水准，均大不如前。 2010年以后，大陆客人在香港爆炸式的投资更是让香港执业人员变得浮躁、急功近利。高频率的人员流动，导致客户的资产会在漫长的时间周期内，被不同的人、不同的团队管理，客户的利益将难以得到保证。因此，大额资产应该投资并存放在执业水准、执业道德更高的地方，比如美国。  （2）金融机构瑞士多家银行因为帮助客人偷逃税、隐藏非法所得，而被美国等其它国家税务机构罚款和投诉，比如UBS银行在2010年至2012年就被美国国家税务局罚款10亿美金。近期，瑞士古老的BSI银行更是因为严重违反反洗钱法规，而被瑞士金融市场监管局(FINMA)和新加坡金融管理局(MAS)处以极刑，直接被关门大吉。因此，瑞士的银行也已经慢慢的不再是高净值人士的首选。 三、 产品本身选择 美国人寿保险在全球保险市场中占比26.8%，香港占比0.68%，从数字上可以看出，全球高净值人士购买人寿保险的首选是美国； 从成本来看，美国人寿保险的成本只是香港的三分之一； 而且，美国产品20年不变，而香港的产品每年都会进行更新，人寿保险需要的是长期稳定的产品以保证回报，而不是短期炒作。 （文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

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近年来，越来越多先富起来的中国人找寻新的金融投资理财工具，寻求境外美元资产配置。目前，聪明的富豪们悄悄地把眼光聚焦到美国的人寿保险上，将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的首选秘密武器。  为什么要买美国的人寿保险？ 中国大陆保险公司很多，为什么很多富裕起来的中国人还要专程跑到美国来买保险？原因很多，最重要的因素包括： 美国的金融体制最完善，而美国的保险业是最有保障的金融产业美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经是一个成熟而发达的市场。美国的保险公司没有倒闭的，银行倒是有很多。政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金，它不能承受的风险还有再保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。保险业是美国最有保障的金融产业。 美国的金融体制最完善，而美国的保险业是最有保障的金融产业美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经是一个成熟而发达的市场。美国的保险公司没有倒闭的，银行倒是有很多。政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金，它不能承受的风险还有再保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。保险业是美国最有保障的金融产业。 美国的保险公司历史悠久重信誉很多美国保险公司均是超过100年经营的百年老店。言辞规范而理赔及时，人死了是一定会赔钱的（当然头两年自杀除外）。美国从来没有发生过保险公司找藉口不赔或是故意拖延理赔的，一旦有理赔争议，法律上利益绝大多数归于受保人。而大多亚洲国家的保险业才只有几十年的历史。特别是寿险，很多客人的反映是对本国整体的保险经营制度和理赔能力不够信任。在中国大陆买的保险到时是否赔钱谁也不敢肯定，尤其是大额保单。上世纪90年代大连空难，保险公司就因有人上飞机前多买了几份保单而断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。 美国的保险产品最先进香港和中国的人寿保险产品一般为定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种，还有投资型和指数型万能险。美国最新型的保险作为一种有保障的投资型保险，可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这些金融产品在亚洲还没有。在全世界上最先进。 美国的保险产品价钱最低廉，性价比最高美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命长，投资环境较为稳健，投资管道相对透明，而且美国通货膨胀低，政策风险和本土战争低至几乎可以忽略，大规模天灾极少，人均GDP很高，再加上美国1500多家保险公司激烈竞争的结果就使得美国保险的成本较低，保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较，发现在美、中，香港和台湾买相同的保额的寿险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱大约是美国的5倍。 中国人买美国保险还有很多的好处： 分散投资，财产的保护买美国的大额人寿保险是中国富豪做美元资产配置分散投资的一种最基本最有保障的方式。投资原则上，所有的鸡蛋不应放在同一个篮子里，近年来中国经济的蓬勃发展，让不少华人朋友积累了可观的资产，所以我们收到赴美商务人士的咨询电话与日俱增。凭借着多年来对中美两国经济的关注学习和实际操作，笔者觉得，在商业机遇和投资回报上，也许现在美国已经落后于新兴的经济体，但是美国保证私有财产的宪法，美元的流通性和军事上独特的战略地位，让其在成为您财富“平静港湾”上，有不可替代的绝对优势。美国作为世界第一大经济体，与中国经济相互独立,对于寻求分散投资的人来说是最佳选择。只有美国才有的最新型终身保险还有投资功能，市场涨你涨，市场跌你保证只涨不跌，若干年后可能累积到可观的数额，放钱取钱都非常灵活，拿出来用也可以100%免税。 分散风险，享受司法豁免的保障买人寿保险还有另外一层分散风险的作用。在美国，人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。换句话说这个人就是受到诉讼，遭遇牢狱之灾都不会受到影响。别人休想动他保险上的钱，而在中国，这样的保障恐怕是天方夜谈。大家都知道在中国大陆、不论当官还是经商现在都是高风险的职业，一旦东窗事发（官员被双规，商人被下狱），财产多半要被没收，所以现在大陆的有钱人，不论是当官还是做生意的，为以防不测，都想方设法把资产转移到海外，纷纷选择购买美国的大额人寿保险,把大量的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。既使日后被引渡回去了，放在保险上的现金值别人也拿不走。 法律保护优，条款人性化在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。超过300年保险历史中，美资的保险公司不断根据实际数据调整保费和条款，令其更加符合绝大多数客户的具体诉求。例如，在美国发行的人寿保险都有“两年不可抗辩期的规定”，这是什么意思呢?这是指如果客户在投保时，对自己的健康或其他资讯有所隐瞒，例如有心脏疾病等重大疾病却没有告知保险公司，若在投保的两年内客户死亡，而保险公司在理赔审核的过程中找到证据，证明客户在当初投保时并未诚实告知其所应提供的资讯，保险公司可以退还客户所有已缴之保费，但无须依照其当初投保之保额给予理赔。但若该保单已生效且超过两年以上，客户发生死亡的情形，保险公司在理赔审核的过程中，即便发现客户当初未诚实告知的证据，根据美国的规定，保险公司不可以拒绝理赔，换句话说，保险公司在遇到上述情形时，是必须依据客户当时投保的保额予以全数支付的。这项措施是就为了避免保险公司因财大气粗而想找任何理由拒绝赔偿，藉由此项规范可以保障投保人的权利。目前亚洲各国保单都有一项条款“若保单牵涉诈欺，可追溯终身”，单是这项条款，笔者就有所疑问，其中所谓的“诈欺”又是由谁来认定呢?保险公司本身?司法机关?还是第三方公正单位?之后所衍生出种种的问题，对投保的客户可以说是头疼外加心力交瘁，最后还不一定能获得合理的赔偿。单是这项规定，美国的人寿保险就完全显示出其绝对的优势所在! 服务完善，理赔快保险理赔的程序在美国非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是非美国公民居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。而保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔在各国都是免收入税的。 用保险理赔来付遗产税很多中国人来美投资房地产，但他们可能不知道外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月内（最多再延长6个月）需要用现金付清遗产税后方可继承财产。万一到时候市场不好，可能不得不亏本卖房。有人寿保险就完全可以用身故赔偿来付遗产税。 中国人如何才能买到美国的人寿保险？ 中国人到美国来旅游兼购物或出差，有的顺便买房置地，或为投资或为子女上学居住，这些没有美国身份，也不居住在美国的外国人(foreigners)人士以前是买不到美国的人寿保险。现在越来越多的大保险公司开始放宽限制，允许居住在中国的中国人购买美国的人寿保险。一般要求如下： · 投保人必须持有效护照和签证，合法进入美国 · 在美国填写人寿保险申请表 · 在美国进行免费身体检查（主要是抽血、验尿、测身高体重血压等）。体检费用保险公司承担。 · 在美国看一次家庭医生，这样相当于在美国有了健康档桉。这样做的好处是大部分情况下可以不需要提供国内的就医记录，避免翻译理解错误等影响客户拿到的费率。 · 在美国的银行开设帐户 保费的付款方式投保人直接从美国的银行帐户转账支付保费。针对近期来自中国的客户量激增，美国各大银行，投资公司均推出一系列便民措施。例如可以接受中国的身份证和驾照为合法ID,允许海外的通讯地址，可以不需要提供社会安全卡等等。很多大型保险公司更是和中国的医疗机构以及调查公司挂钩，能够及时调阅保险申请客户的医疗报告和理赔诉求。很多中国的大型银行也开始接受美国的金融机构开出的退休金和理赔支票直接存入客户在中国的账户，十分方便快捷。境外人士一旦离开美国就很难操作投资和保险事项。因此，在美停留的日子里，不妨多了解美国的各种产品，为自己和家人的财富做一个更有效，更长远的规划。 （本文来源网络，版权归原作者所有。如有侵权请与我们联系，我们将及时处理） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

（一）利用美国可以撤销之信托, 持有美国境外资产传承世代财富 信托设立人为非美国税务居民, 可以在美国成立可撤销之信托, 此信托称之为”美国境外信托 (Foreign Grantor Trust)”, 所持有之资产若为美国以外地区的资产, 如此信托设立人过世前, 信托没有源自美国的所得, 就不会产生美国税负, 也没有美国信托持有国外资产必须揭露的问题, 信托设立地点在美国, 可受到美国信托法律的保护, 一旦非美国税务居民的信托设立人过世, 这个可以撤销的信托即转为”不可撤销信托”, 称之为”境外非授予人信托” (Foreign Non-Grantor Trust), 设立人过世前境外资产的增值都不需要课征美国税, 设立人过世前信托财产价值的自动增值 (Step Up Basis), 未来信托出售此财产时计算的资本利得将会减少, 自然达到减税的效果, 是筹划美国赠与税遗产税的有效方法。 （二）利用美国不可撤销朝代信托, 持有美国本地资产传承世代财富 信托设立人若为非美国税务居民于美国境内设立不可撤销朝代信托，委托人在信托成立后将境外资产或美国本地有价证券（如美国股票和债劵）放入信托，无美国赠与税。设立人过世后，因该信托为不可撤销信托，故亦无遗产税问题。但从设立之日开始，信托资产就会受到美国法律保障，从信托资产产生的所得就须缴纳美国所得税，持有境外资产将会有财产披露问题。设立人生前如欲将境外资产转入美国，长期停留于美国并想传承给美籍后代者，不可撤销信托将成为下一代节省美国传承税（赠与税、遗产税）的最佳工具、且可让子孙避免争产、债务纠纷或离婚请求等问题。 以上内容均为本人原创，转载需经本人同意，欢迎转载分享，请注明出处。 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。