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在美国，人寿保险是保险市场上最基础的一款险种，几乎人手一份。如此常见的人寿保险，却还有人选来选去最后一不留神买了份“鸡肋”保险。 看似平常的人寿保险，背后其实大有学问，别说普通人，就连一些保险理财规划师也会犯错误。根据商业内幕（Business Insider）的报道，消费者在购买人寿保险时，有以下几个最常见的误区。 误区一：买的太多或买的不够人寿保险并不是买的越多越好，而是要符合自己的实际情况。对于自己挣钱自己花、生活中没有其他人依赖其收入的人，不需要购买过多的保险。对于上有老下有小的人，自己是家中的顶梁柱，收入是家庭经济的主要来源，这种情况就需要购买一份够分量的寿险。根据保险专家的经验，寿险金额至少是自己年薪的7倍，再加上需要偿还的贷款或债务，以及孩子上大学需要的费用，这个钱是不能省的。 误区二：买了错误的保单人寿保险有定期和永久两种主要的类型。 定期寿险：比较简单，价格相对比较便宜，提供10年、20年、30年的保险。永久寿险：比较复杂，价格也相对昂贵一点，是终身寿险。这种持续一生的保险包括了一项被称为现金价值的储蓄部分，这部分在后续时间会缓慢升值。现实生活中，不少人会因为定期寿险的价格较低，而放弃购买永久寿险，做出这种选择的人都忽略了永久寿险可以帮助理财增值的价值。尤其对那些有终身经济依赖的人群，如有特殊需要的孩子，以及家产雄厚到会让继承人交税的人群，永久寿险会是一个很重要的财产规划工具，非常有必要购入。 误区三：推迟购买有的人担心自己的经济承受能力，迟迟没有购买人寿保险；有的人左思右想，在犹豫不决中拖了很久还没有购入寿险。对于有孩子的家庭，寿险应及时购买，能够尽早降低财务风险。对于担心经济能力的消费者，其实美国寿险的购买成本比想象的要便宜很多。保险行业组织LIMRA在2018年的最新研究显示，大多数消费者预想的保险金额，比实际保险金额要高出3倍左右。 所以，犹豫不决的消费者应放下观望，及时行动，问问身边信赖的保险人士，相信可以帮助自己做出明智的选择。 误区四：过分依赖工作提供的免费保险之所以不能过分依赖工作提供的免费保险，一方面是因为这种寿险通常是年薪的1-2倍，不足以维持一个家庭。另一个方面是因为工作提供的寿险通常在员工离开公司后就结束。所以，如果想要拥有更靠谱更全面的保障，建议在工作提供的免费保险之外，再购买一份人寿保险。 (文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们) 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

随着越来越多的中国人有机会走出国门，很多人开始喜欢海淘国外的商品。通常这些商品相同的质量，国外的更便宜，或者有一些好东西只有国外才有。其实作为家庭理财重要一环的人寿保险也具有相同的特点。 对比一下美国的人寿保险 和中国的人寿保险有什么不同 保费低 美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经是一个成熟而发达的市场。据统计美国有1500多家保险公司，激烈竞争的结果就使得美国保险的保费在全世界来说也是最便宜的。 在相同的保额的前提下，中国国内的保单保费与美国的最大差价达到5倍之多，也就是说同样的条件之下，美国的保费只需中国的五分之一！(台湾保单的价格是美国的三倍，香港的保单也比美国多出30~70%的保费。)  另外，美国人寿保险的主要的客户对象是北美居民，因为北美地区医疗较为进步，人均寿命长，投资环境较为稳健，加上投资管道相对透明等因素的影响之下，使得保险成本较低，所以保费也会相对便宜许多。 产品好 中国的人寿保险产品一般为定期寿险、终生寿险，储蓄分红型万能险两种。美国除了这两种，还有投资型万能险和指数型万能险。 其中指数型万能险作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这些产品都还没有出现在大陆和香港。 分散投资 买人寿保险是分散风险的一种方式。美国作为世界第一大经济体，与中国经济相互独立,对于寻求分散投资的人来说是最佳选择。其次就人寿保险本身，其现金值即使是受到诉讼，遭遇牢狱之灾都不会受到影响。而在中国，这样的保障恐怕是天方夜谈。 所以现在大陆的有钱人为以防不测，纷纷选择买美国的人寿保险，把现金投到保险上就是看中了人寿保险有官司保障的功能。既使日后出什么事，放在保险上的现金值别人也拿不走。 法律保护优 在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范。相较之下，不会让保险公司因为模稜两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。 例如，在美国发行的人寿保险都有“两年不可抗辩期的规定”，这是什么意思呢? 这是指如果客户在投保时，对自己的健康或其他资讯有所隐瞒，例如有心脏疾病等重大疾病却没有告知保险公司，若在投保的两年内客户死亡，而保险公司在理赔审核的过程中找到证据，证明客户在当初投保时并未诚实告知其所应提供的资讯，保险公司可以退还客户所有已缴之保费，但无须依照其当初投保之保额给予理赔。 但若该保单已生效且超过两年以上，客户发生死亡的情形，保险公司在理赔审合的过程中，即便发现客户当初未诚实告知的证据，根据美国的规定，保险公司不可以拒绝理赔，换句话说，保险公司在遇到上述情形时，是“必须”依据客户当时投保的保额予以全数支付。 这项措施就是为了避免保险公司因财大气粗而想找任何理由拒绝赔偿，藉由此项规范可以保障投保人的权利。 目前亚洲各国保单都有一项条款“若保单牵涉诈欺，可追溯终身”，单是这项条款，就有了疑问，其中所谓的“诈欺”是由谁来认定呢?保险公司本身?司法机关?还是第三方公正单位?之后所衍生出种种的问题，对投保的客户可以说是头疼外加心力交瘁，最后还不一定能获得合理的赔偿。单是这项规定，美国的人寿保险就完全显示出其绝对的优势所在。 理赔快 美国保险实行的是严进宽出。保险申请审核非常严格，但一旦保单生效，理赔的程序非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是非美国公民居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。 而保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔完全是免收入税的理赔。 中国人如何才能买到美国的人寿保险 中国人到美国旅游兼购物或出差，有的顺便买房置地，或为投资或为子女上学居住，这些人士以前是买不到美国的人寿保险，因为他们没有美国身份。这几年越来越多的保险公司开始放宽限制，允许居住在中国的中国人购买美国的人寿保险。一般要求如下： 必须满足的条件： 1投保人必须持有效护照和签证，合法进入美国 2在美国填写人寿保险申请表 可能需要满足的条件： 1如购买的保险需要体检，被保险人需要在美国体检，会有专门的医疗人员免费上门体检，内容就是验血、验尿和量血压，体检结果最快一周内拿到。 2根据被保险人的年龄和健康状况，保险公司有可能会要求提供本国的病历资料。会由保险公司负责翻译。 3保费的付款方式：一般要求投保人在美国的银行开设帐户，投保人从银行转账支付保费。 (文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

根据2017年的《全球财富报告》，全球富裕人群大约将其16%左右的净资产投资于海外。除了海外房产，美国人寿保险也是大家常用的海外资产配置方式之一。 其实，不仅国内的高净值人群喜欢购买美国人寿保险，作为新老移民人寿保险也是标配。那么，美国的人寿保险到底有哪些功能和用途呢？为什么有这么大的吸引力呢？ 美国人寿保险的功能用途 1.首要功能是家庭保障（family protection)就像盖房子要打地基一样，人寿保险是做家庭财务规划的基础，不可或缺。房子盖得越高越大，地基也要挖得越深越厚。所以，如果你有房子或小孩，你一定要有足够的人寿保险。实际上，买房子或生小孩也确实是大多数人购买人寿保险的主要原因。有了足够的人寿保险，一旦不测发生时可以保证配偶和子女的生活不受影响，小孩可以成人成才。 2.是积累资金的一种手段终身人寿保险都有现金值，如果意外身故，可以拿到死亡理赔；急需用钱时也可把现金值取出来或借出来，作各种用途，如子女的大学教育基金或是退休收入的一个补充。很多传统观念认为保险收益率低，但其实上时代在进步，保险也在不断的演变。最新一代的指数型保险，可以让保险里的现金指跟着全球大盘指数增长，还能保本不亏，长期收益率其实是高于普通投资者自己投资。 3.购买终身保险相当于某种强迫储蓄或投资存钱难，花钱易，每月100或200元，很容易就花出去了。但如果拿来买保险，每月固定从你的银行扣钱，等于强迫你储蓄一样。坚持10年、10几年后可以累积一笔很可观的现金值。不少客户买房子的down-payment,信用卡还债甚至离婚后开户都是从过去买的保险中借现金值来救急。 4.有税务上的好处人寿保险的现金值在利滚利的过程中不用交税。日后取出来或借出来在保险有效时也没有税的问题。最后人去世了，死亡理赔不用交所得税。人寿保险如果设置成不可撤销的信託，其死亡理赔也不用交遗产税。在某些qualified pension计划如defined benefit中，保费还可以抵税。 5.利于孩子申请大学资助终身型人寿保险是做小孩教育基金的有效手段，除了前面提到的税务好处外，人寿保险上的现金值不计入资产，因而不会影响到小孩申请资助。假设两个家庭，收入差不多，其中一家给小孩准备了15万大学费用在529教育基金和共同基金上，而另一家也准备了15万，但有12万现金值在保险上，有3万在银行账户上。在申请奖助学金时前一个家庭的15万全要算他家的资产，若有15万529账户他几乎不可能拿到任何资助；而后一个家庭12万的保险现金值是不需要申报的，他的资产只有3万。大家知道美国的大学资助是按need-based来计算的，这只有3万资产的家庭无疑有极大的可能拿到资助。 6.人寿保险的现金值和死亡理赔不受债主的追讨，也不受官司的追索收入高、风险也高的行业，如医生，都愿意买很多人寿保险，原因就在于人寿保险是asset  protection的有力武器。近几年不少大陆有钱人到美国来买高额保单，也是看准了人寿保险不受债主追讨，不受官司追索的特性。近年来国内经济迅速发展，很多人短时间内积累了大量财富，美国在私有财产保护方面做得比较好，人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。   (文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

美国保险历史悠久，已经有超过一百多年的历史了，甚至有些老牌的保险公司都是成立上百年的保险公司。由于发展时间长，美国保险的产品种类自然也是非常丰富多样的。不仅是移民去美国的人必备美国保险，近年来，国内的高净值人群也喜欢配置美国保险。 总是听说美国保险好，但是在种类繁多的成百上千种美国保险中，究竟如何选择哪些是适合自己的呢？不同的人，买保险的目的不同，答案自然也不一样。但如果有一款美国保险，不仅能保底，还有很不错的投资回报率，我相信大部分人都会很感兴趣。 指数型万能寿险（IUL）指数型万能寿险最显著的一个特点就是保底，既可以满足我们的投资需求，又不用承担市场下跌的风险。比如今年的市场是亏损的，那么你今年的保单回报率就是0%或1%，不同的保险公司会有些差别，但不会亏损。 指数型万能寿险是美国目前最流行的一个险种，也是一个比较新的险种。2001年以后，经过两次大的金融危机：一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。美国人发现和投资连在一起的保险，不单投资亏了本，最后连带保险也不能单独地存在。所以增值虽然重要，但保本更重要，于是指数型万能寿险应用而生，成为目前美国市场上占据份额最多的一个险种。 指数型万能寿险听着好像很复杂，其实产品结构并不复杂，它可以同时满足我们三个方面的需求： 1.高杠杆的保障毕竟还是一个保险产品，不管投资做的多厉害，最基本的功能还是保险。说到杠杆，美国保险真的是高杠杆，目前还没有见过比美国保险更便宜的。如果是同一个类型的保险，美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，中国的1/6。 2.保底锁利很多人都有这样的想法：我不想等到我死了也花不到这笔钱，我想活着的时候就能用到这笔钱。所以，很多人现在买保险不仅注重保障功能，同时也很关注投资功能。而且我们做投资时，经常会有这样的错觉：100块钱做投资跌了50%，又涨了50%，就回本了。 其实仔细算起来根本就没有回本，因为下跌的时候，本金也缩水了。而指数型万能寿险不仅满足了我们的投资需求，让我们能够更早地享受到投资所得，而且还能保底锁利，不用承担市场下跌的风险。 3.指数收益指数型万能寿险的保费和现金值随着既定的指数变动，通常参照的指数有美国标准普尔、香港恒生、欧洲斯托克Stoxx50、纳斯达克等。只要指数涨了，你的保险就会跟着涨。标普500是美国标杆性指数，美国前五百强的公司都在这个指数里面。但不同的保险公司或多或少都会有些差别。而且美国保险公司都有自己的指数计息方式，是受专利保护的。 投资指数型万能寿险免税吗？我们知道指数型万能寿险有两个金额的计算，一个是身故理赔金，一个是现金值，也就是投资收益。从所得税的角度来说，身故理赔金是完全免税的，因为它是一种补偿，而不是收入。 而现金值则不同，现金值里唯一免税的部分是投资人已付保费的总额。比如投资人已付5万美元保费，现在想从现金值里支取6万美元，那么这6万美元中的5万美元是不再交税的，而剩下的1万美元是需要缴纳所得税的。如何解决这部分收益免税的问题？常规的做法是以贷款的形式将这笔资金取出，因此不是支取6万美元，而是贷款6万美元，这样不被判定为收入，所以没有所得税的问题。 所以很难说购买指数型万能寿险是完全免税的，很多的免税是通过前期的规划来做到的，并不是简简单单的保单生效就好，所以一定要提前跟经纪人仔细研究，以免将来有高额的经济损失。 美国保险的赔付和收益如何处理？如果你身处国内，暂时没有移民美国的打算，这里还有两个很重要的问题你必须弄清楚： 1.中国居民在国内生重病，美国保险生前利益如何赔付呢？如果在中国生了重病，我们说的附加险其实是有个前提的，必须是美国的医生来做判断。虽然有的美国保险公司可以接受在中国境内的某些外资医院的医生的判断，但要看每一家具体公司的规定和细则。 2.美国保险的收益如何转到国内？在美国购买保险，一般会建议在美国开个银行帐户，因为每年可能会有分红，也就是说有可能要从指数型或投资型保险里面把钱拿出来，但是美国的保险公司不会直接把钱转到你在美国境内的银行账户，而是寄一张支票的形式，寄到你在保单上留的美国的地址。 美国的保险公司是不会把钱直接打出境外的，为什么？主要是从安全的角度考虑。如果客户人在国内，那么可能需要通过保险经纪代理，或者在美国境内的朋友来帮忙。 （文章转自网络，版权归原作者所有，如有问题请及时联系我们） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

圖表文字說明如下: 擠進美國財富500強 “FORTUNE 500”，都是頂級的世界級企業，2019年共有16家銷售個人壽險的保險公司進入”財富500強”的榜單中。 他們的信用評級並不依這個排行榜的順序，但均是被四大財務評級公司評比為財務管控優良的A級財富管理公司，除了 “GENWORTH FINANCIAL”之外。 對於以人壽保險為主要業務的公司而言，有最多資產的美國人壽保險公司是”美國大都會”，其次是”美國普天壽”等等。 這16家人壽保險公司其中並有九家公司提供它們的個人人壽保單讓外國人也能購買。 本公司也是這9家保險公司的一級代理商，想瞭解各公司產品之詳情的客人，敬請微信聯繫。 （文章資料以及內容由本公司收集整理，請尊重知識產權） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

由于CRS的影响，再加上美国人寿保险在性价比、税务、投资标的的选择以及消费者权益保护等许多方面的优势，越来越多的人把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环。 不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔？美国保险和香港的美元保单是否等同？美国人寿保险审核时的考量因素有哪些？本文为大家一一解答。 在美国，卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险（需在美国做保险体检）。 一、外国人和本国人理赔有什么不同？理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息？受益人是否要飞到美国境内申请理赔？在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？接下来我们一一来看。 1、美国寿险身故理赔需提供的信息 以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔： 理赔申请表 身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出 身故证明的英文翻译件 翻译件的公证文件 2、理赔金额如何支付给受益人？如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。 3、理赔金额是否免税？不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。 如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。每年的遗产税免税额上限不一，2019年的遗产税免税额是1140万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1140万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。如何规避这一重税呢？ 操作很简单，把保单放入不可撤销寿险信托（ILIT）即可。该信托内的寿险理赔金将全免遗产税。 综上所述，外国人购买美国人寿保险的保单，享有与美国人一样的权益。 二、美国人寿保险审核的考量因素有哪些？审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。 1、年龄年龄越大，意味着距离正常寿命的终点就越近，风险也就越高。2、性别通常情况下，女性的平均寿命更长，寿险风险成本比男性低。3、身高体重根据每个人的身高体重来计算，如果过胖或过瘦，有可能被要求增加保费，甚至被拒保。4、家族病史是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故，是否有任何直系亲属现有严重疾病等等。5、身体的健康历史至少过往5年的就医记录：是否住过院、做过手术、有任何疾病等，这些都直接影响保费的高低。6、上保原因保险公司需要知道购买保险的目的：是为提供家庭保障，还是为了资产传承，亦或是规避税务等等。7、职业对于高风险职业的受保人，例如军官、警察、政府要员、演艺界名人等，不少保险公司是可以直接拒保的，有些保险公司可以在多加保费的情况下进行承保。如果承保的金额过大，也会与其他再保险公司共同承保。8、收入为什么需要考量收入呢？因为保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。 我们看个例子： 一个人的年收入是5万美金，美国的法定退休年龄是65岁，假如该受保人还能工作25年，那么其总收入就是125万美金，他的经济价值就不能超过125万美金，其身故所带来的损失不超过125万美金，保险公司最多只能审批125万美金的寿险。当他申请200万美金的寿险时，保险公司会直接降低保额。注意：保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。 9、是否已有寿险/面额保险公司根据受保人上保的目的、收入、资产，综合考量多少面额的保险可以满足到他/她上保的需求。还看上面的例子。如果受保人最多需要125万美金的寿险，但是他已经购买了100万美金的寿险，那么保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况发生改变。 10、受益人的确定美国的保险受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。 如果投保人年纪轻或者保额小，申请表上问的有关健康的问题，只需回答即可，无需体检。 对于要求更高的，保险公司会委托独立的、专门的体检公司，派人上门给投保人做免费的体检，内容包括验血，验尿和量血压。 一般的体检是由有执照的医护人员进行。因为体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，因此他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了体检结果的独立性和客观性。 三、有香港保险了，还要买美国保险吗？不少人以为香港的美元保单等同于美国保险，这是不正确的。要知道，在保险的构造以及原理上，美国的保险和大陆或相关的保险有很大的不同。为了方便大家对比观看，我们用一张图看下概况。 风险是保险行业存在的的理由，防范风险是人们购买保险的原因之一。 （文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

带你走进美国保险的精髓！ 基本问题一哪些人需要美国保险 答案是基本上是任何人!人寿保险可保障投保人的家人，避免他们在投保人发生意外或过世后面临经济困难。以下几类人特别需要： 1、打算或已经移民美国的人因为美国保险是为美国市场按照美国国税局（IRS）的规定来设计的产品，从而可以得到保险在税上面的巨大好处；所以对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言，购买美国以外的保险，都将面临被税的问题。如果美国移民购买香港隽升、充裕未来、赤霞珠等储蓄（分红）险，由于在美国的保险法规定内实质不属于人寿保险，因此，在持有美国绿卡后，这类储蓄（分红）险保单所产生的收益，会被征收“收入税”。 2、在美国买了房产的人有些人不打算移民，但出于投资或小孩教育等方面的考虑，在美国买了房。在美国购房的海外投资者面临诸多风险：遗产税的风险，贷款的风险，法律诉讼的风险，而美国保险天然具有应对这些风险的功能。持有房产的外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月就要填税表706NA，用现金先付清遗产税后方可继承财产。如果生前有购买了人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税，可以直接用赔偿金先交付遗产税即可获得继承的房产。 3、想要配置美元资产的人想配置美元资产，最好的方式就是去美国购买。而对于国人来讲，在一个陌生的投资环境中，房地产与保险还是较为容易选择的。在美国，进行地产投资产生巨大的收益，对于外国人来说并非很容易。毕竟可用的资金杠杆远不如国内地产投资那样自如操作，同时，地段好的房产往往很多在抢，有时候需要全额才能买到。除此之外，在美国投资物业流动性较差，买保险的话其收益率会随股市大盘而保本不亏，长期大概率可以达到6~8%，并且保单的现金价值如同活期存款，可以随时取用。 4、寻求资产安全性的高净值人士国内的信托法才施行短短的十几年时间，而美国的信托法已经有上百年的历史，在法律保护上非常完善。此外和香港相比，美国司法上和大陆完全独立，也没有被政府干预的风险。因此采用美国信托+美国保险的方式，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。在中国大陆、不论当官还是经商现在都是高风险的职业，一旦东窗事发（比如双规、入狱等），财产多半要被没收，所以，现在大陆不论是当官还是富豪都想方设法把资产转移到海外，以防不测。很多人买美国的人寿保险，把大量的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。既使日后被引渡回去了，放在保险上的现金值别人也拿不走。并且目前美国并没有加入CRS，因此在美国的财产也不会被披露。 基本问题二只用旅游签证也可购买美国人寿保险吗? 如果是外国人(foreigners)，即他们没有美国身份，也可以来美购买。美国这几年很多保险公司已开始放宽限制，可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国) 来美国买人寿保险，这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的政策。 基本问题三美国人寿保险一定要在人过世后，才能使用到吗? 你如果还以为人寿保险只是过世后留给家人的保障，那就Out了。现在的寿险在过世前也提前享受“生前福利”。例如某些能累积保单现金价值的寿险，投保者可透过保单现金值货款和提取红利来享受生前福利，像用来补充退休收入、支付子女教育基金或家庭开支等都可行，不过还是要看各家寿险类型情况。 基本问题四美国人寿保险分为哪几类？有什么特点？ 这个问题虽然比较枯燥，但是毕竟是需要挑选保险的第一个环节，必须要了解一下。美国的保险产品有以下几个大类： 1.Term Life Insurance(定期人寿保险)顾名思义，这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，无法理赔。价格便宜保障期限短暂保险人年纪大了能够买的期限比较短 2.Whole Life(全险)这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性，保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。定期派发红利分红回报率通常不高保费贵，杠杆小保单现金值借款利率通常是每年4%~6%，需要偿还 3.Universal Life(万能险)万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费。费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。定期的回报率弹性化缴费方式保单现金值借款利率十年后通常是0%，不用偿还回报率平平 4.Variable Universal Life(投资型万能险)这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品拥有最大的市场风险。拥有万能险的以上优点可能性的基金高回报率可能性的基金严重亏损不保低，没保证 5.Index Universal Life (指数型万能险) 这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是12%封顶，有些公司可以做到13%~15%。拥有万能险的以上优点美国标准普尔500指数公正公开，是美国股市的重要指标保底保本的特殊设计回报率有每年封顶的限制 指数型万能险是用其他几种万能险演变而来，可以说是美国保险的最终极进化，这类产品在近十年来大热。 那么看完上面的信息，你是不是纠结保险那么多种，到底要选哪一种好呢？当然是指数行万能险！道理很简单，就跟苹果手机一样，现在大家都换了IPhone X, 那你还会用过去的I Phone 1或者2吗？必然不会了！指数型万能险在1998年出现，至今有21年的历史。 虽然它不像分红型寿险一样有很久的历史，但是指数行万能险的现金既能保底又有很高的增长空间，已经算是寿险及投资合一的最优进化了。 基本问题五指数型万能险有哪三种指数？ 如果你对投资型寿险感兴趣，这是必须要知道的。 1.标普500指数S&P500记录美国500家上市公司的一个股票指数，能够灵活地对认购新股权、股份分红和股票分割等引起的价格变动作出调节，指数数值较精确。 2.欧洲斯托克50指数EURO STOXX 50由欧盟成员国法国、德国等12国资本市场上市的50只超级蓝筹股组成的市值加权平均指数。 3.恒生指数 Hang Seng以香港股票市场中的50家上市股票为成份股样本，以其发行量为权数的加权平均股价指数，是反映香港股市价幅趋势最有影响的一种股价指数。  基本问题六什么时候需要购买美国人寿保险？ 这个问题没有一定的答案，不同人、不同年龄都会有不同的人寿保险需求。但由于人寿保险针对生命做投保，所以基本上越年轻购买，保费也会越便宜。在年轻时候购买保险的最大优势在于保费较低，也能及早做好理财储蓄计划。 基本问题七美国的保险公司会倒闭吗？ 法律规定每张保单都需要有“再保险”公司一起承担，如果保险公司以及再保险公司都有问题的话，州政府会出面担当；美国的保险公司绝不会被解散，而只能被并购，客户的保单始终有效！ 基本问题八哪些情况保险公司不理赔？ … Read more

指数型万能险（Indexed Universal Life，简称IUL）作为一种保底保利的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，因此获得了越来越多人的青睐。过去几个季度，它的销售额都保持超过35%的增长，短短几年已经几乎占去了美国整个寿险市场1/3的份额。它的投资收益挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、歐洲指数，或者三者綜合的指數，IUL保險的现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%的收益。数据显示，美国股票市场过去30年平均年化收益在7.5%，多数年份有12%至15%的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来利用，最多可以拿到现金值的90%，而且借款利息與指數收益之間的沖銷，保單借款几乎是零利率而且不需要交税。 经常有国内的朋友咨询他们能不能购买美國指數型萬能壽險。很多人选择去香港买保险，但香港的保险还是传统的储蓄分红型保险，其投资回报和透明度等都无法和IUL相媲美。目前绝大多数美国保险公司对海外市场还是态度保守，仅有少数公司接受非美国居民申请，但一般审批比较严格，也都要求必须在美国进行体检，即使被保人可以在香港體檢，但也必須到美國簽單。需要咨询了解此产品的非美国國籍朋友请直接回复本博客。此外我们有同事也在国內，我们可以和国內的朋友面对面交流，分享美国金融理财方面的知识。 友情提醒：有一些香港保险中介看到IUL的巨大优势，也开始向客户推荐此产品。但美国保险产品必须是持有美国保险执照的人才可以销售，非美国居民不可以申请美国保险执照。通过这种渠道购买的保单，既不受香港法律保护，也不受美国法律保护。请务必核实中介的执照情况。 （文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

导读：当你关注到美国教育基金时，我深信不疑你是一位合格的家长。你对孩子的爱毫无保留、不求回报；你希望你的孩子身心健康、快乐成长；你期盼他们能够接受良好的教育，将来能过上衣食无忧、经济富足的生活。然而，不断上涨的物价，通货膨胀率的上升使得许多家长难以负担孩子的教育。俗话说：孩子是甜蜜的负担。如何甜蜜又不造成负担，就是要做好理财规划。 一、美国教育状况美国因其扎实的教育资源和科技经济基础，一直是国际留学生的首选。2018年11月，国际教育协（Institute of International Education）发布了2018年度Open Doors数据统计报告。报告指出，在2017至2018之间，美国高等学校（colleges and universities）留学人数达到1094792人，相比2016至2017年的美国留学生人数增长了1.48%，占美国总学生人数的5.5%，而中国已经连续9年成为赴美留学生最多的生源国。 与此同时，美国的教育费用也是非常昂贵的。 据美国大学理事会(The College Board)的数据显示，过去10年间(2007/2008-2017/2018)全美各州内四年制大学学杂费年平均增长为3.2%，超通货膨胀率。 华盛顿邮报的数据显示美国的公立大学2015-2019年四年的学杂费约为8.1万美金（约2万美金/年），私立大学2015-2019年四年的学杂费约为17.8万美金（约4.5万美金/年）。而每年的增长率分别在2.14%和2.8%不等（数据由过去10年的学费增长率统计得到）。 拿哈佛为例，在2016-2017学年，哈佛大学的学费是43280美元，而如果把住宿费等各种学杂费加在一块儿，要缴63025美元。到2033-2037年四年的大学学杂费分别增加至每年公立学杂费3.3万美金和私立6.5万美金。 二、美国教育金规划导读：教育费用对于大多数的美国家庭和海外赴美留学的家庭都将是一笔不小的开支，如何规划孩子的教育金也是这些家庭非常关心的问题。美国政府也为此设立了各类的教育基金/助学基金计划，以帮助学生和家庭解决财务负担顺利完成学业。很多人会误把美国教育基金理解为某一个基金产品，其实不然，教育基金规划是一种理财的观念或者计划，目的是为了孩子接受高等教育而提前准备一笔资金。因为这个目的做的理财规划，不论是储蓄、投资都能称为教育金规划。而在教育金规划上最常见，同时具备税务优势，也最常被用来比较的两类分别是「529储蓄计划」（命名来源于1996年美国税收法第529条）和「红利型的终身寿险」。两者没有绝对的好与坏，更多的则是不是适合家庭的财务需要。如果按照是否需要提前规划来区分，美国的教育基金计划主要有两类：  1 、不需要提前规划，就学时申请  向政府和学校层面申请的教育资助包括有：（1） 联邦、州政府及学校、企业机构提供的奖学金「Scholarships」（2）联邦、州政府及学校助学金「Student Aid」（3）银行和金融机构提供的学生贷款 「Student Loans」，利率6%。这是仅次于房屋贷款的第二大贷款品种，占了美国家庭债务的11%。接近15000亿（1.5兆）美元，平均每个美国人负担4600多美元。奥巴马政府一年通过学生贷款获利510亿美元，学生成为政府的现金奶牛。 2、需要提前规划 个人家庭的教育储蓄包括有：（1）K2C「Kindergarten to College」Program现金储蓄项目根据新美国基金会（ New America Foundation）的统计，拥有储蓄账户的孩子上大学的可能性是没有账户的孩子的7倍。 美国州郡建立了从幼儿园到大学的储蓄计划。该计划为幼儿园的儿童提供一个储蓄账户，其中包含第一笔50美元的押金，它可以成为大学学费的12年开端。美国人习惯透支消费，缺乏储蓄意识。2016年69%的美国人存款少于1000美元。因此美国政府鼓励家庭为教育进行储蓄。（2） 529计划「College Savings Account (529 Plan)」529计划（大学储蓄账户）是一个特定用于高等教育或职业教育费用的储蓄理财账户。各州政府负责制订计划并选择有资质的资产管理公司进行管理。529计划参与者选择适合自己风险偏好的资产组合，将资金投入账户赚取收益。任何赚取的收益只要用于符合教育支出范畴的均无需支付州税或联邦税。但未来必须专款专用，用于教育相关开支，仅包括：学杂费，书本费，学习用品用具等。如果将529计划的资金用于其他用途，则账户增值回报的部分需要缴税且要支付额外10%的罚款。529计划有两种方式，一种是提前付钱PRE-PAID，一种是自己攒钱投资INVESTMENT。 小贴士 三、双重保障教育基金导读：将人寿保险产品用于教育金规划的理财观念，在美国可以追溯很久的历史。人寿保险作为不多的几个免税教育金规划方案之一，提供了灵活性，对冲市场风险，不影响助学金申请等诸多好处。人寿保险产品除了储蓄账户的分红现金积累以外，寿险部分在意外发生时給家庭和孩子提供一笔不菲的赔付，以确保在经济支柱发生意外的时候孩子可以获得足够的资金完成学业。因此称为“双重保障教育基金”。我们通过对比529计划，从5个方面来看人寿保险产品在教育基金规划上优势和适用性。 1、基金计划存入上限 与401k或者IRA账户不同，529计划没有每年的存入上限。但根据不同的计划，联邦法律529计划有一个存入总额的上限，根据各州的不同在20万至50万美金不等（这个金额代表州政府估计的教育相关开支总额，其中也包括研究生院部分）人寿保险没有供款上限，投保人可以根据自身的情况和需求选择缴纳足够的保费。2、规划的灵活性529计划的投资账户资金只能用于子女的教育开支包括学费、书本费、住宿费等有比较严格的限制，如果将投资资金用于其他途径，投资增值的部分会被征税同时征缴10%的罚款；人寿保险的现金价值累积不仅局限于孩子的教育金上，资金可以灵活使用，比如可以用于子女结婚、购房、创业起始资金等，也可以用于自己将来的退休养老金等。3、风险性和投资回报 529计划通常投资于共同基金，收益率随市场波动起落，投资回报率根据选取的不同类型基金而不同，通常回报率比较高，但也具有市场风险。若赶到子女即将上大学时529账户处于亏损状态，那也面临尴尬处境。人寿保险的资产配置更稳健。付出的保费一部分是保障费用，另一部分是现金价值账户。保险金根据标准普尔500指数的表现来赚取利息，利率在0～12.5%之间。指数表现良好，利率会很高；指数下降，利率为零，现金值也不会下降。具体操作就是90%的保险金投入到A级公司债券，通常会有保证的分红利率，多数公司的保证分红利率在3%-4%左右，10%的保险金会进行投资。 四、人寿保险的寿险保障 529计划一定有他的优点，但如果家庭的经济支柱发生什么意外，对于孩子未来的就学和生活肯定会有极大的影响。人寿保险产品除了储蓄账户的分红现金积累以外，寿险部分在意外发生时給家庭和孩子提供一笔不菲的赔付，以确保在经济支柱发生意外的时候孩子可以获得足够的资金完成学业。五、对助学金的影响根据美国 FAFSA(免费申请联邦学生援助) (FAFSA 2018: https://fafsa.ed.gov/fotw1718/pdf/PdfFafsa17-18.pdf)文件显示，每个希望申请资助的高中毕业生需要填写的文件。在此文件中，政府需要学生将家庭所有资产披露到此申请中，而且政府明确表示他们需要了解的是”资产”，在这份资产名单中，529大学储蓄计划就是需要申报的家庭资产之一，而拥有的资产越多，对大学费用的贡献就越大。这通常意谓着会减少政府助学金的给予额度，影响奖学金和助学金的申请。人寿保险不包括在助学金的分析中。这表示使用美国人寿保险政策作为大学资助工具，是不会影响奖学金或者助学金的申请。 （本文来源网络，版权归原作者所有。如有侵权请与我们联系，我们将及时处理） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

老公买了份保险，回家老婆知道后俩口子便吵了起来：老公：今天我给自己买了一份保险。老婆：神经病，买什么保险。没用！老公：可以保150万。还有大病保险，医疗都有。我也给你买一份吧，你只要签字就可以。老婆：不买，你去把保险退了。老公：不行，保险是一定要买的。老婆：不买，退了把钱给我，帮你存着。老公：你爱我吗？老婆！老婆：我当然爱你啦，怎么啦？老公：如果你生病了，那个到处借钱的人是谁？老婆：是你啊！老公：那你想不想老公到时候低声下气求别人借钱？还有这钱到时候还得还。老婆：不想，当然不愿意了。老公：你爱我们的孩子吗？老婆：那当然爱了，我爱你，也爱孩子。老公：那如果有一天我们都老了，身体不好住院了，那个到处借钱的人是谁，为我们担心的人是谁？想过吗？老婆：是我们的孩子，他得照顾我们。老公：那孩子是否事业辉煌，有很多钱？老婆：应该会吧，不确定。老公：那万一不是很有钱，我们又生病，孩子怎么办？他的压力不是更大。老婆：那确实是，我们不能拖累孩子的。老公：你现在有办法确定到老时不拖累孩子吗？老婆：无法确定，你可以确定吗？老公：买保险就是可以给自己一个确定的未来！买保险了就可以生病不要到处借钱，不生病未来会有更多的养老钱还给我们，多好啊！老婆：要是这样，…那还是不退了吧！ 其实保险看懂了人人都会买！ 其实保险是我们最需要的，是爱和责任的体现。嘴巴里的爱，那是不一定能兑现的，您同意吗？只有人寿保险才能做到。 从来没有人因为买保险而倾家荡产，但因没买保险而倾家荡产的事例比比皆是。保险虽然不能改变我们的生活，也不能阻止风险的发生，但是人寿保险是唯一能够在风险来临的时候，把风险带给我们的损失降低到最低程度的金融工具，保险是趋势，是必然！ 或许发生在别人身上的永远都是故事！可谁又能确定意外风险不会降临自己的身上？ 意外和风险不是因为你有钱就能掌控的，不会因为你慈悲就不找你，不会因为你有权利就不能靠近你……人生一切结果，源于自己的选择！你想选择什么样的生活方式，就注定要面临什么样的生活结果！选择保险理财为将来养老做储备的同时将可能的风险转嫁给保险公司，便可在无后顾之忧的情况下更好地全身心投入到现在的事业中去。以此良性循环生活才越来越美好！ （文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。