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由于CRS的影响，再加上美国人寿保险在性价比、税务、投资标的的选择以及消费者权益保护等许多方面的优势，越来越多的人把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环。 不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔?美国保险和香港的美元保单是否等同?美国人寿保险审核时的考量因素有哪些?本文为大家一一解答。 在美国，卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险(需在美国做保险体检)。 一、外国人和本国人理赔有什么不同? 理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息?受益人是否要飞到美国境内申请理赔?在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果?什么身故原因属于不理赔事项?接下来我们一一来看。 1、美国寿险身故理赔需提供的信息 以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔： 理赔申请表 身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出 身故证明的英文翻译件 翻译件的公证文件 2、理赔金额如何支付给受益人? 如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。 关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。 3、理赔金额是否免税? 不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。 如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。 如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。 每年的遗产税免税额上限不一，2019年的遗产税免税额是1140万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1140万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。 如何规避这一重税呢? 操作很简单，把保单放入不可撤销寿险信托(ILIT)即可。该信托内的寿险理赔金将全免遗产税。 综上所述，外国人购买美国人寿保险的保单，享有与美国人一样的权益。 二、美国人寿保险审核的考量因素有哪些? 审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。 1、年龄 年龄越大，意味着距离正常寿命的终点就越近，风险也就越高。 2、性别 通常情况下，女性的平均寿命更长，寿险风险成本比男性低。 3、身高体重 根据每个人的身高体重来计算，如果过胖或过瘦，有可能被要求增加保费，甚至被拒保。 4、家族病史 是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故，是否有任何直系亲属现有严重疾病等等。 5、身体的健康历史 至少过往5年的就医记录：是否住过院、做过手术、有任何疾病等，这些都直接影响保费的高低。 6、上保原因 保险公司需要知道购买保险的目的：是为提供家庭保障，还是为了资产传承，亦或是规避税务等等。 7、职业 对于高风险职业的受保人，例如军官、警察、政府要员、演艺界名人等，不少保险公司是可以直接拒保的，有些保险公司可以在多加保费的情况下进行承保。如果承保的金额过大，也会与其他再保险公司共同承保。 8、收入 为什么需要考量收入呢?因为保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。 我们看个例子。 一个人的年收入是5万美金，美国的法定退休年龄是65岁，假如该受保人还能工作25年，那么其总收入就是125万美金，他的经济价值就不能超过125万美金，其身故所带来的损失不超过125万美金，保险公司最多只能审批125万美金的寿险。当他申请200万美金的寿险时，保险公司会直接降低保额。 注意：保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。 9、是否已有寿险/面额 保险公司根据受保人上保的目的、收入、资产，综合考量多少面额的保险可以满足到他/她上保的需求。 还看上面的例子。 如果受保人最多需要125万美金的寿险，但是他已经购买了100万美金的寿险，那么保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况发生改变。 10、受益人的确定 美国的保险受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。 如果投保人年纪轻或者保额小，申请表上问的有关健康的问题，只需回答即可，无需体检。 对于要求更高的，保险公司会委托独立的、专门的体检公司，派人上门给投保人做免费的体检，内容包括验血，验尿和量血压。 一般的体检是由有执照的医护人员进行。因为体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，因此他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了体检结果的独立性和客观性。 三、有香港保险了，还要买美国保险吗? 不少人以为香港的美元保单等同于美国保险，这是不正确的。要知道，在保险的构造以及原理上，美国的保险和大陆或相关的保险有很大的不同。 … Read more

2020年是美国健康保险变化最多的一年，所以投保人一定要对这些变化有所了解，才能更合理的投保，获得更多福利。 下面，我们一起来看一看2020年美国健康保险到底都有哪些变化。 保费历史增幅最低 虽然健康保险的保费每年都在增长，但是随着健康保险市场更加的稳定和成熟，2020年保费的增幅是历史上最低的一年。与2019年相比，其中全美个人保费平均调涨为0.1%, 加州的平均调涨仅为0.8%，南加州华人聚集较多的地区平均调涨为0.1%到2.26%。还有一些州，如：内华达州，亚利桑那州，佛罗里达州，马里兰州和威斯康星州不涨反跌。这意味着，在健康保险开放期，投保人如果想要节省保费，可以在这期间降低计划等级，有可能可以节省10%的保费；或者如有较多就医需求，也可以在这期间选择升级保险计划。 罚款将会被取消 2018年，联邦政府取消了“无健保”罚款，2019年起，投保人即使不购买健康保险，也无需缴纳罚款。但是，如果投保人是加州、华盛顿DC、新泽西州和麻州等地的居民，这条法律并不适用于他们，这些地方投保人如果不购买健康保险，仍然将被罚款。2020年，加州重新开始实施“无健保”罚款，罚款税金与2018年一样，成年人694美元/人，未满18岁的未成年人347.50美元/人，或一家家庭收入的2.5%，以金额较高者为准。这意味着，投保人住在加州、华盛顿DC、新泽西州和麻州等地以外的居民，可以选择不购买健康保险，但是为了防止意外发生，还是建议投保人咨询健康保险专家，选购一份适合自己的医疗保险。 针对新移民出申请新规 美国政府对于新移民申请人的新规定：新移民申请人一定要证明在入境美国30天内有医疗保险，或有足够的资金负担医疗费用，否则会被拒签或者拒绝入境。虽然该规定暂时被联邦法官叫停，但是生效是迟早的事情，早已成为行业内公认的事实。这意味着，一旦新规定实施，新移民必须要根据最新的规定来购买健康保险，或者证明有足够资金负担医疗费用。对于长期不在美国境内，但需要报税的绿卡持有者而言，如果不在乎罚款的话，可以选择不买。但是，我们还是建议购买一份国际医疗保险搭配一份最便宜的美国医疗保险，这样不仅通用全世界，而且在中国各大城市都有赔付。 加州保费补助门槛将大幅降低 众所周知，美国公民或绿卡持有者可以申请购买有政府补助的健康保险。保费和补助金额与家庭报税人口数、家庭年收入和居住区域挂钩。在2019年，加州已经通过了降低保费补助门槛的新法案，收入在联邦政府贫困线的400% – 600%区间，都是适用对象。很多中产收入家庭现在也能享受保费补助，缓解年保费的负担。个人收入49,960美元到 74,940美元，两口之家收入101,461美元, 一家四口收入103,000美元到154,500美元，都可以获得保费补助。获得补助后，有些医疗保险计划每月保费只需1美元。现在还是加州健康保险开放期（2019年10月15日至2020年1月15日），如打算购买健康保险或调整已有健康保险计划，需尽早操作，切勿错过开放期。 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

几年前，当美国政府推出FATCA执行协议时，全世界的人都觉得美国有点儿离谱。那时很难想象有哪个政府愿意搭理美国国税局，单方面提供美国纳税人在海外银行账户的信息。同时全球民众多少都有点儿隔岸观火的心态，觉得当美国的纳税人真是悲惨。美国人财产真是要冒极大的风险。如果隐藏不报，弄好了罚金比账户价值还高，弄不好就有牢狱之灾。转眼到了现在。风水轮流转，而偷笑的变成了美国人。造成这个局面的是共同报告标准(CRS – Common Reporting Standard)。CRS是仿制美国的FATCA(肥咖法案)基础上创建的。但两者本质上还是有一些不同。 FATCA是美国国内立法，而CRS是国际组织搭建平台，参与国实施。目前已有101个国家和地区承诺实施CRS。根据AEOI标准开展金融账户涉税信息自动交换，首先需要由一国（地区）金融机构通过尽职调查程序识别另一国（地区）税收居民个人和企业在该机构开立的账户，按年向金融机构所在国（地区）主管部门报送上述账户的名称、纳税人识别号、地址、账号、余额、利息、股息以及出售金融资产的收入等信息，再由该国（地区）税务主管当局与账户持有人的居民国税务主管当局开展信息交换，最终实现各国（地区）对跨境税源的有效监管。按照时间表，中国大陆于2017年1月1日实施新的账户开户程序，于2018年进行第一次信息交换。让CRS一下子成为全社会热点话题。按照规定，2017年1月1日，依照新规实施新的账户开户程序，并进行严格的信息审核。具体时间安排如下： 规定：2017年9月，中国个人及其控制的公司在下列国家和地区开设的银行账户信息(截至到2016年底的信息)将会主动呈报于中国税务机关(重点国家和地区用中文标出)：Anguilla，Argentina，Barbados(巴巴多斯)，Belgium(比利时)，Bermuda(百慕大)，British Virgin Islands(英属维尔京群岛)，Bulgaria，Cayman Islands(开曼群岛)，Colombia，Croatia，Curaao，Cyprus(塞浦路斯)，Czech Republic，Denmark，Dominica，Estonia，Faroe Islands，Finland，France，Germany，Gibraltar，Greece，Greenland，Guernsey(根西)，Hungary，Iceland，India，Ireland，Isle of Man(马恩岛) ，Italy(意大利)，Jersey(泽西)，Korea，Latvia，Liechtenstein(列支敦士登)，Lithuania，Luxembourg(卢森堡)， Malta(马耳他)，Mauritius(毛里求斯)，Mexico，Montserrat，Netherlands(荷兰)， Niue，Norway，Poland，Portugal，Romania，San Marino(圣马力诺)，Seychelles(塞舌尔)，Slovak Republic，Slovenia，South Africa，Spain，Sweden，Trinidad and Tobago，Turks and Caicos Islands；2018年9月开始，中国个人及其控制的公司在下列国家和地区开设的银行账户信息(截至到2017年底的信息)将会主动呈报于中国税务机关(重点国家和地区用中文标出)：Albania，Andorra，Antigua and Barbuda，Aruba，Australia(澳大利亚)，Austria，The Bahamas(巴哈马)，Belize，Brazil，Brunei Darussalam，Canada(加拿大)，Chile，Cook Islands(库克群岛)，Costa Rica，Ghana，Grenada，Hong Kong(香港地区)，Indonesia(印度尼西亚)，Israel，Japan(日本)，Kuwait，Marshall Islands，Macao(澳门)， Malaysia(马来西亚)，Monaco(摩纳哥)，New Zealand(新西兰)，Panama，Qatar，Russia，Saint Kitts and Nevis(圣基茨与尼维斯)，Samoa(萨摩亚)，Saint Lucia，Saint Vincent and the Grenadines，Saudi Arabia，Sint Maarten，Switzerland(瑞士)，Turkey，United Arab Emirates(阿联酋)，Uruguay。 执法力度不同 为了对付“不参与，不接受，不承认” FATCA的国家或者金融机构，美国政府的做法是对金融机构从美国获得的某些收入无条件征收30%的预提所得税作为惩罚。 CRS下并没有这么强悍的“杀手锏”。CRS是通过各国的本地立法来实施，尽管OECD表示会对各国的CRS立法进行评估（也就是所谓的Global Forum Peer Review），但是各国在CRS的执行上有着非常大的自由裁量权。不过OECD也想出了一个新的招数，那就是要求所有参与国金融机构将所有位于非CRS参与国的“被管理类投资实体”分类成消极非金融实体(Passive NFE)，这就意味着该投资实体的实际控制人是需要被识别的，也就是所谓的“穿透”原则。（但是在实践中，识别“实际控制人”是一个远比识别账户持有人复杂和头疼的工作，尤其是投资结构复杂的实体。） 美国不参与CRS？不知各位有没有发现，在给您列举的上述国家列表里，独独少了一个超级大国–美国！美国没有成为OECD发布的101个已经签署或者承诺签署CRS的国家或地区之一，而且从之前美国国税局(IRS)发布的27号公告来看，业界对于FATCA和CRS可能会“大一统”的猜测显然是想多了。但有趣的是，美国虽然没有被OECD纳入签署或者承诺CRS的国家名单中，但OECD却在名单下方留了一段十分暧昧的注释：“The … Read more

你有美国以外的银行账号吗？有向美国国税局申报吗？美国是全球征税我们都知道，之前，或许我们都没当回事但从下个月，2020年1月开始美国税局要有大动作正式开始“秋后算账”了！你可能会发现你的资金从2020年开始被冻结…… 2019年7月8日，住在北卡夏洛特市的59岁中国公民Lili，出现在联邦法庭认罪。她持有美国绿卡，承认在中国境内某金融机构，有超过1万美元的账户，且未向财政部上报外国银行和金融帐户表格(Foreign Bank and Financial Account Form，FBAR)，继而遭到联邦起诉。 在北卡西区联邦法院出庭，等待她的是最高五年监禁和25万元罚款。认罪后，被迫上缴了自己和儿子名下多处房产、豪华汽车和300万现金在内的资产。 仅此1万美元，为何会面临如此重罚?其实是因为Lili触犯的是，美国海外资产申报——“肥爸(FBAR)”条款 根据美国《银行保密法》(The Bank Secrecy Act) 的规定：美国的纳税居民拥有或支配海外金融帐户，并且所有账户加总金额超过1万美元等值的存款额的话，这些个人都必须向美国财政部财务账号申报表，即Report of Foreign Bank and Financial Accounts (简称FBAR)。影响人群：美国公民、永久居民(绿卡)申报内容：申报人基本信息，此外还需要注明金融机构名称、地址、账户类型、账户号码以及当年年度最高余额。处罚力度：依美国法律规定，民事和刑事处罚可同时进行。未申报海外金融账户的民事责任的追溯期为6年。1、故意不报，处罚10万美金或帐户金额的50%(二者选较高值)2、非故意不报，处罚1万美金刑事处罚为最高为10年以下的刑期。除此之外，美国另一个更严、影响人群更广的新税法，将在下月开始正式实施，更多华人会因此受到影响…… 所有美国公民、美国绿卡持有人，以及常住美国的人士注意了：从2019年12月31日开始，美国国税局IRS，将最终结束其长期运行的《海外账户纳税法案》（FATCA“肥咖”条款）宽限期。宽限期一旦结束，只要你账户符合“美国人身份”（后文有详细解读），就必须提供美国税号（TIN），海外账户被查出没有申报，除了会面临高额罚款外，账户会被美国国税局冻结，甚至面临刑事处罚！这意味着希望避免账户冻结的美国纳税人，现在只有不到一个星期的时间，来应对可能的后果。 海外账户纳税法案》（FATCA）主要内容：英文全名 Foreign Account Tax Compliance Act，在华人圈中又被称为[肥咖条款]。海外账户纳税法案(FATCA) 是一项新的美国法律，其宗旨在于确保美国政府，能够针对在美国境外持有金融资产的美国人征收相应税款。 1. 针对美国纳税人条款要求所有美国纳税人，每年报告在美国境外持有的所有资产，如果美国居民没有申报其超过一定金额的海外账户，就会受到处罚：如未申报，一旦被查出，可能面临1万美元罚款如IRS 通知后还是未申报，可高达5万美元罚款如少报或漏报，可被征收高达额外40%未申报资产总额的罚金 2. 针对海外金融机构：外国实体/非实体的金融机构，像银行、证券、投资投顾等，也必须向美国国税局(IRS)披露「美国纳税人」个人数据及其在银行持有的资产价值。披露的信息包括，每年报告美国人在其机构的持有人的姓名、地址、税务识别号码(TIN)、帐户余额、以及该年度账户上的存款和取款等交易记录。不配合美国国税局要求的外国金融机构，不仅将被排除在美国市场之外，该机构与客户的美国来源所得或在美国的投资利润需要扣缴30%的惩罚税率。如果美国公民或公司未能遵守这一新规的要求，就必须向IRS提供合理的解释，否则将面临账户被冻结的风险，在极端情况下，还会受到刑事起诉。 条款颁布时间:颁布于2010 年3 月18 日，2014年生效运行，目前已有113个国家与地区加入，包括中国。美国国税局提供了3年的宽限期。在宽限期内(目前仍有效)，外国金融机构只有在已有记录的情况下，才被要求提供美国客户的信息。 正式执行时间：2020年1月开始，正式全面执行 受影响人群： 1.美国公民 2.持有绿卡的永居公民 3.外国人于课税的日历年在美停留超31天，且3年内在美居留天数加权达183天（本年度停留天数乘1，上年停留天数乘1/3，前年停留天数乘1/6）当然，冲击最大的是那些在美国境外拥有非法所得，并试图把这些资产藏在美国的人。 豁免情况：A或G签证（但不包括A-3或G-5）的美国个人，持有J或Q签证的美国教师或实习生，持有F、J、M、或Q签证，或在美国境内参加慈善体育赛事的专业运动员，不受183天规则限制。 需申报的项目：为投资而持有的外国金融账户；外国非账户资产，例如外国股票和证券、外国金融工具、与非美国人的合同以及在外国实体中的利益；不仅指银行账户，还包括退休账户和人寿保险计划。(美国金融机构的海外分公司可豁免) 下列任一编码均可用作美国税号TIN： 1. EIN 雇主识别码（是美国联邦税务局识别每个公司纳税人的编号）2. ITIN 个人纳税人识别号（非美国公民没有SSN社安号但又有报税需求的个人设立的报税号）3.SSN 社会安全号码 新法意义：旨在防止美国公司和个人在非美国境内藏匿资产；为逃避或逃避缴纳美国税款而开设的帐户；通过对这些外国持有的资产征税，美国增加了收入来源，这些收入被用于刺激就业的激励账户。 那我们改如何判断自己的账户海外账户，符合“美国人身份”呢？（ 《海外账户纳税法案》适用对象）有7大标准： 1.账户持有人，是否是美国公民或合法永久居民身份(绿卡)2.账户持有人出生地是否在美国3.是否有美国居住地址、或美国通信地址(包括美国邮政信箱);4.是否有一个美国电话号码(不管这个号码是否是唯一的电话号码)5.是否有汇款到美国帐户的记录6.一个“由他人代理”的美国地址7.是否有授权拥有美国地址的人代收邮件 特别提醒：如果你只拥有其中一项标记，并不意味着你的账户符合“美国人身份”，但会提醒国税局必须给予更仔细的审查。一旦你的账户符合FATCA认定的“美国人身份”，无论是在中国、英国、法国，都可能都将逃不出美国税务局（IRS）的监控范围。 下面我们具体来看看，新法针对人群的申报标准，请小伙伴们对号入座。 住在海外（美国境外）必须申报情况：(连续12个月在美国境外居住至少330天) –已婚提交了联合所得税申报表； … Read more

保险公司在定价人寿保险时考虑的是被保险人的身故概率，计算概率的依据， 就是投保人的病史和投保时的健康状况。所以保险公司在承保前要求被保险人进行体检，就是想要了解被保险人的身体状况，对人寿保险来说，医疗体检是标配：它能确认客户提供给保险公司的健康状况是否真实？如果发现有健康问题，就有可能会影响保费。体检对客人来说是完全免费的，保险公司会支付这笔费用。 人寿保险的体检客户可以选择请医护人员上门来进行，整个体检过程可能会花费15-30分钟左右，年龄越大的申请者，或申请保额越大的客人，体检所需的时间可能就会越长一点。 医护人员首先会抽血和取尿样，然后进行常规测量脉搏血压，测量身高体重，计算BMI 身体质量指数，年龄较大的申请者,或申请保额较大的客人，应该会加心电图的检查。 同时医护人员会问一些健康方面的问题，来确认保单申请中的一些信息，比如医护人员会问到正在服用的处方药和最近看过的医生，客人根据自身的真实情况一一告知就可以了。 需要友好提醒的是： 体检前最少是在6个小时前，就停止吃任何食物： 特别不要吃口香糖和咳嗽药； 6小时前，可以稍微进食一点，但不要吃含糖，含面粉，含淀粉的食物，如米饭面条，土豆，面包； 也不要喝果汁，咖啡和茶； 也不要吃大鱼大肉和海鲜； 体检前可以做的： 可以多喝水； 可以上厕所，不需要留第一次晨尿，只要体检时有尿样可以留； 尿样需要留中段尿，前段后段都不要； 体检后医护人员会把体检报告交给保险公司，完成剩余的工作。结合被保险人的体检数据，年龄性别家族病史生活习惯，保险公司最终会决定被保险人的健康分级，情况最好的给最优等级给最好的价格，情况不够好就会加价给客人，情况最不好则会被保险公司拒保了。越年轻越健康保费越低，人寿保险的杠桿作用最好，美国的人寿保险本来就是全球最便宜的，比如一个30岁左右不吸烟的客人，保费和保额的杠桿可以达到一比十左右，就是说如果一年的保费是3万美金，一共10年总保费是30万美金，保额可以达到300万美金。这就是为什么人寿保险一定是越年轻越健康买是越划算的！ 如果进展顺利，客户可以在2-8周内得到保险公司最终的价格批复。可以说申请人寿保险做的体检，就相当于接受了一次免费的体检。以下是体检检查的一些指标: 高血压：鉴于体检可能会检查到是否在服用β -受体阻滞药或控制血压的药物,所以建议最好在事先停止使用药物而不是用药物来掩盖； 高胆固醇：高胆固醇会增加患心脏病和中风的风险； 高血糖：高血糖通常是得糖尿病的标志； 尼古丁指标：吸烟与否是决定保费的主要因素之一，因为吸烟会导致多种健康疾病,小到呼吸困难大到引发多种癌症。电子烟也不例外，几乎所有保险公司都会将电子烟与常规烟草视为同类，也就意味着如果吸电子烟，保单的定价会和吸常规烟草的人的保费一致； 毒品使用：保险公司不会为吸毒的人承保； 艾滋和乙肝：和其他病一样，这也是必须检查的。如果保险公司对艾滋和乙肝患者承保，风险会大大增加。 (文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们) 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

美国人寿保险指南网编者注：我们身边的一些朋友，在移居美国之前，购买了香港的人寿保险，而现在，则处于了一个两难的地步。为了避免我们的读者被类似的问题困扰，我们使用美国国税局法律条款来聊聊，如果我们有移居美国的计划，或已经移居美国，为什么不建议再购买其他国家和地区的保险。 美国国税局并不给予其他国家或地区的人寿保险产品同等待遇 对于准备移民美国的人群，或已经移民（绿卡持有者，公民），或已经成为美国税务居民（其他签证类型，居留许可）的人群来说，不适合购买其他国家或地区的储蓄分红功能的人寿保险。因为这些保单产品，可能不符合美国国税局7702与7702G条款的规定，不但没有享受到“免税”待遇，反而还有繁琐的查税和交税环节。 什么是国税局7702条款？ 美国国税局7702条款定义了联邦政府可以承认的人寿保险合同以及如何征税。7702条款对于身故赔偿金额和保单福利总金额进行了限制，并在联邦税收目的的框架下定义了可以被视为“人寿保险”产品的标准。它适用于1985年以后签发的人寿保险合同。 简单的说，7702条款，规定了一个人寿保险保单里，投保人最多可以放多少钱进去，进行免税。 法律条款严格区分人寿保险产品和投资产品 在过去几年间香港的寿险产品备受吹捧，身边也不乏去香港购买人寿保险的朋友。然而需要引起注意的是，香港地区的保险是适应香港的税法而设计的产品，没有同样的要求。因此，客户放进去的钱，往往超过了美国国税局IRS 7702条款允许的最大值。 这个时候，我们原本购买的被称为“人寿保险”的保险产品，在美国税法看来，这时的保单合同已经变成了被称为“Modified Endowment Contract”的投资产品，超过免税额的部分需要缴纳资本利得税金。 既然不是人寿保险，那关于“延迟纳税”，“免税”，“享受税收优惠”等等优点，自然是无从谈起。那么接下来，当我们成为美国税务居民时，就面临交税的问题。 需要定期交税，手续复杂 美国国税局IRS规定，美国税务居民，购买美国以外的保险产品，都需要为保费缴纳额外的税金，这款税金叫做“外国保险税（Foreign Insurance Taxes）”。 这意味着，从我们成为美国税务居民的那一刻起，我们如果在给一款海外保单付保费，那么国税局就要求我们每个季度填表，每个季度都需要报税。具体的税率，按照IRS的标准，如果保费是$10.10, 那么，税就是 11 美分。 长期持有的惊人税率 同时，对于不符合7702条例定义的非美国人寿保险保单产品来说，如果保单里的现金值部分有分红利得，在美国政府的眼里算是个人资本利得，需要缴纳个人所得税。 以联邦税18%来算，假设每年投资回报率是6.00%，如果我们从35岁开始，每个月投入$1,000到保单里，每年投入$12,000，持续支付25年到60岁，那么到60岁时，我们将比现金值完全免税的保单多支出$64,507的税费。如果到了80岁，考虑保单的现金值免税和付税两种情况，我们将多支付$38万的税费。 接受海外账户法案的监督 最后，按照美国政府“海外账户纳税法案（FATCA）”的规定，有储蓄分红功能的保单算作海外金融账号，需要申报。 如果有海外保单但不如实申报，一旦美国政府查到，每一个没申报的金融账户或保单罚一万美元。在国税局通知后，30天内没有递表申报，每30天罚一万，最多达6万美元。 其他多种因素 人寿保险是一个中长期规划，中途退保，就意味着很大的损失。如果一个中国人多年前在美国以外地区购买了人寿保险，移民美国或成为美国税务居民之后，就会发现面临上述问题：是以承担上述税收问题为代价，继续维持这张保单，还是忍痛割肉？这就是一个两难的选择。 另外，除了税收优惠等诸多显著优势外，光是在保费成本这一项上，也没哪个国家比美国保单更有竞争力。反应在保费价格上，就是美国人寿保险保单的保费远低于其他国家和地区。 综上所述，对于准备移民美国的，或已经移民（绿卡持有者，公民），或已经成为美国税务居民（其他签证类型，居留许可）的人群来说，美国保险公司根据美国税法设计的产品，也许才是更好的选择。 (文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

提起保险，国人大多会联想到医疗保险、车辆保险和养老保险，很少有人会提及人寿保险。的确，人寿保险在中国属于“冷门”保险，一般家庭都不会主动去涉及此险。因为市场金融犯罪的波及，有些人甚至还会把人寿保险归为诈骗、传销类业务。 事实上，人寿保险对于普通家庭来说，是一个非常重要的组成部分。人寿保险最早起源于1726年英国的伦敦公平社。 在美国，医疗、车辆、养老和人寿并称四大“必须保险”。有句话说，在美国生活有两件事你无法避免，那就是纳税和保险。 对于新移民家庭来说，很多家庭刚开始都忙于研究养老保险和车辆保险，医疗保险基本都是公司承担。随着孩子的出生，不少家庭变成了单职工家庭（至少在某个时间段是），这就意味着工作一方成为了家庭的唯一经济支柱，一旦有意外发生，这个家庭就将陷入经济困境。 如果工作一方交满了社保死亡补偿和家庭存活者补助年限，家庭还会有少量经济来源，但远远不够支撑一个家庭的开销。如果没有交满年限，那么只能领取一次性几百美金的死亡补偿，连丧葬费用都不够。 客户A生了两个孩子，两度回家做了几年全职妈妈。当第一个孩子出生的时候，我们就意识到了单职工家庭的风险。我们是第一代移民，在美国没有其他亲戚，每天先生喜欢说的一句话就是，“我必须保证自己每天安全到家”。 为了全家得到保障，经朋友介绍，了解并参加了人寿保险。我们人寿的保额为70万美金，每年需要支付300美金左右。有了保险，我们每天过的非常安心，一旦有意外发生，保险支付的补偿，足够两个孩子长大并完成大学教育，自己还可以生活到领退休金的年龄。 碍于文化背景原因，有些移民家庭不喜欢听“意外”两个字，但是这是没有办法躲避的。现代化生活很方便，但风险也多，特别是每天都是轮子上的日子，更是要防患于未然。 美国人寿保险 事实上，在美国保险起到的不仅仅是经济保障，还可以给与精神上的保障。据美国统计，有保险家庭比没有保险家庭，发生意外的概率要低30-40%。 现在越来越多的中国人，特别是高净值人群，喜欢来美国买人寿保险，因为美国的人寿保险除了拥有中国人寿保险的优点之外，其价格(指保费)相对远比国内的人寿保险便宜许多，这些优质的产品不仅仅只对美国公民和绿卡持有者开发，同时开放给亚洲各国家符合购买条件的人，中国居民也在其中。 国人在美国购买人寿保险可以有不少益处，相对中国的人寿保险，美国的人寿保险有几大标志性的优势：到期时间、优惠利率和多用途等。 到期时间优势：中国是以105岁来计算死亡年龄，美国则是按照120岁来计算。 保费优势：数据统计证明，在同等条件下，美国的保费相当于中国的52%。同样的一年5万美金保费，中国对应保额为70万美金，美国对应保额则高达450万美金。 收益率优势：中国的利率低于2.5%；美国利率至少3%。 多样化用途：中国人寿保险基本只有两个用途：储蓄和身故赔偿；美国保险还可以用于其他作用：如贷款抵押、遗产税预付等。 税务优惠：中国人寿保险没有享受税务优惠，美国保险的身故赔偿额（Death Benefit) 免收入税（income tax)。对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言，购买美国以外的保险，都将面临税的问题。 （文章转自网络，版权归原作者所有，如有问题请及时联系我们。） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

由于CRS和国内税务体系完善的影响，再加上美国人寿保险在性价比、税务、投资标的的选择以及消费者权益保护等许多方面的优势，越来越多的人把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环。 不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔？美国保险和香港的美元保单是否等同？美国人寿保险审核时的考量因素有哪些？本文为大家一一解答。 在美国，卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险（需在美国做保险体检）。 一、外国人和本国人理赔有什么不同？理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息？受益人是否要飞到美国境内申请理赔？在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？接下来我们一一来看。 1、美国寿险身故理赔需提供的信息 以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔： 理赔申请表 身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出 身故证明的英文翻译件 翻译件的公证文件 2、理赔金额如何支付给受益人？如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。 3、理赔金额是否免税？不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。每年的遗产税免税额上限不一，2019年的遗产税免税额是1140万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1140万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。如何规避这一重税呢？操作很简单，把保单放入不可撤销寿险信托（ILIT）即可。该信托内的寿险理赔金将全免遗产税。综上所述，外国人购买美国人寿保险的保单，享有与美国人一样的权益。 二、美国人寿保险审核的考量因素有哪些？审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。1、年龄年龄越大，意味着距离正常寿命的终点就越近，风险也就越高。2、性别通常情况下，女性的平均寿命更长，寿险风险成本比男性低。3、身高体重根据每个人的身高体重来计算，如果过胖或过瘦，有可能被要求增加保费，甚至被拒保。4、家族病史是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故，是否有任何直系亲属现有严重疾病等等。5、身体的健康历史至少过往5年的就医记录：是否住过院、做过手术、有任何疾病等，这些都直接影响保费的高低。6、上保原因保险公司需要知道购买保险的目的：是为提供家庭保障，还是为了资产传承，亦或是规避税务等等。7、职业对于高风险职业的受保人，例如军官、警察、政府要员、演艺界名人等，不少保险公司是可以直接拒保的，有些保险公司可以在多加保费的情况下进行承保。如果承保的金额过大，也会与其他再保险公司共同承保。8、收入为什么需要考量收入呢？因为保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。我们看个例子。一个人的年收入是5万美金，美国的法定退休年龄是65岁，假如该受保人还能工作25年，那么其总收入就是125万美金，他的经济价值就不能超过125万美金，其身故所带来的损失不超过125万美金，保险公司最多只能审批125万美金的寿险。当他申请200万美金的寿险时，保险公司会直接降低保额。注意：保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。9、是否已有寿险/面额保险公司根据受保人上保的目的、收入、资产，综合考量多少面额的保险可以满足到他/她上保的需求。还看上面的例子。如果受保人最多需要125万美金的寿险，但是他已经购买了100万美金的寿险，那么保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况发生改变。10、受益人的确定美国的保险受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。如果投保人年纪轻或者保额小，申请表上问的有关健康的问题，只需回答即可，无需体检。对于要求更高的，保险公司会委托独立的、专门的体检公司，派人上门给投保人做免费的体检，内容包括验血，验尿和量血压。一般的体检是由有执照的医护人员进行。因为体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，因此他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了体检结果的独立性和客观性。 三、有香港保险了，还要买美国保险吗？不少人以为香港的美元保单等同于美国保险，这是不正确的。要知道，在保险的构造以及原理上，美国的保险和大陆或相关的保险有很大的不同。为了方便大家对比观看，我们用一张图看下概况。 (文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们) 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

不知从什么时候起，许多富豪们已经悄悄把目光聚集在了美国人寿保险，作为美元资产配置的首选，大额人寿保单成了他们秘而不宣的财产。从国内高净资产人士再到美国的名流明星：惠特尼休斯顿、特斯拉大佬Elon Musk等购买高额人寿保险，你可能不禁要问： 为什么这么多人购买美国的人寿保险？它是如何帮助你规划财富的？ 美国福布斯发布文章，告诉你将人寿保险作为财富规划的4大理由。哪些人适合将美国人寿保险作为财富规划工具与其他类型的保险一样，选择合适的人寿保险保单和保险金额对于避免支付超额保费至关重要。 1.刚刚成立家庭如果你刚刚成立家庭，突发意外不幸逝世，人寿保险可以用于取代家庭所需要的收入，以满足日常生活开支，比如抵押或者汽车的支付费用。如果你有小孩，它也可以用来提供小孩的教育费用。 2.家庭成员复杂如果你的家庭不是“传统”家庭，比如再婚，你可能需要考虑为你的新配偶提供人寿保险，同时允许自己的孩子继承其他财产。又比如你有来自多个婚姻的孩子，可以使用人寿保险，确保所有孩子在你逝世以后，能够平等获得财产继承。不管家庭状况如何，人寿保险都是实现不同家庭成员财富转移均等化的有效途径。 3.遗产税负债在你逝世以后，遗产转移给继承人时要退还联邦税，在某些情况下，还可能欠州税。许多美国人购买人寿保险就是为交税提供资金。人寿保险还可以用于创建流动资金储备，它可以在你去世时支付各种费用和潜在税收。 4.拥有企业如果你有一家自己的公司，可以通过多种方式使用人寿保险来为公司的生存提供支持。从继任角度来看，人寿保险可以用来为购买或销售提供资金，或者可以为你的继承人提供遗产；从人员角度来看，人寿保险也可以作为福利计划的一部分，以吸引和留住有才能的员工。  了解了哪些人适合购买美国人寿保险，不过美国人寿保险那么多，包括：定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险等等，哪款保险最受欢迎？ 美国哪款保险最受欢迎？这两年风头最盛，最受欢迎的莫过于指数型万能险Index Universal Life了。今天城市君就来扒一扒，这个IUL究竟有何过人之处。 1.IUL是如何操作的？IUL即为指数型万能险，是万能险的一个进化衍生品，它除了提供定期寿险这样的基本身故赔偿保障外，也具有现金值部分。也就是说每个月上交的保费，在扣除保险成本之外，自动转换成“现金值”(类似开了一个投资账户)，然后通常是与美国标准普尔500指数(S&P500)走势挂钩，有时候也可以跟着香港恒生指数或欧洲指数，看市场的动向可以每年交换使用。 2.IUL如何做到低风险、高回报？1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%。投资者被血洗之后，发现市场上没有任何投资是安全的，这才意识到保障的重要性。而指数型万能险就是在这样的情况下诞生的。不像投资型万能险，可能会有高额回报，却不保底，投资人可能血本无归。而指数型万能险有保底设计，在市场环境不好的时候，给与投资人最少0%的保障，但作为交换，在市场好的时候，保险公司给与的回报也是有上限封顶的。以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：但即使如此，IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%，懂投资的人都知道，在所有稳妥投资中，这绝对不算个小收益。以全美人寿为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是13.75%。1999年时，相对1998年增长了19.53%，但由于上限为13.75%，所以投资人拿到的回报为13.75%。而往后三年，因为股市崩盘，连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于保底是0.75%，所以投资人不但不需要赔钱，反而仍然可以获得0.75%的回报。 3.保费缴纳和保单领取都非常灵活指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间。适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。 4.部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下，无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。除此以外，投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。但有一点要特别注意：并不是所有寿险都可以搭配以上优惠条款，特别是根据你的签证类型不同，有些服务不一定是能享有的。比如B1/B2 旅游签证，有一些付加险是沒有的，所以建议大家要跟专业经纪人咨询。 5.指数型万能险的三种试算范例美国有很多永久性的保险附带储蓄功能，平均利息已达7-8%，比一般房地产长期增长速度还要高许多。若干年保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来用，可以100%免税。 比如以下这个案例： 男，40岁，无吸烟史，身体状况良好。 在设计这样的客户的时候通常会需要看客人的需求，通常会把它分三个项目: 情况一.纯寿险：用最少的钱换到最大的保障，做最大杠杆传承 每年1万1，共11年 通常这种做法的客人希望如果自己有不测或者百年后，可以留給家人一大笔金额不用付税。做法就是把这一个商品当作是纯寿险的方式，利用里面的指数回报，用现金值去做更大的杠杆。 如果每年 $11,710的存款金额，共11年，总投资金额是$128,810，购买了100万的人寿保险。那么，杠杆比例为7.76 (100万除以$128,810)，即1块换7.76块的寿险，相当于776%的回报率。 情况二.放较多的钱，使用保险储蓄理财以后拿钱养老 每年3万3，共11年 假设65岁，每年拿约7万1直到90岁。 用同样的保额，但是储蓄最大的现金值金额。目的是既有保障，也想以后拿钱出来养老。通常这类客人手里有较多的流动现金希望投资美国，作为资金转换，以后领出后养老。或者在中间拿现金值转投资。由于是储蓄最大化，所以相对的也是养老金金额领取的最大化。 如果每年$33,700的存款金额，总共11年，总投资金额是$370,700，购买100万的人寿保险。那么受保人在： 65岁时，每年可领取大约$71,000直到90岁，如果在这中间身故，则可以获得100多万至200万美金的死亡理赔。 到90岁时，已比本金多提出了$1,482,730万，当下死亡还会有72万的人寿保险理赔。 情况三.金额介于第一种和第二种两者之间 每年2万2，共11年 假设65岁，每年拿约3万9，到90岁 客人不想或者没有这么多钱转到美国去，但是也希望有很好的寿险保障，也希望以后拿一些钱出来养老。所以，这种会取第一和第二种项目的中间值储蓄。 如果每年$22,000的存款金额，共11年，总投资金额是$242,000，购买了100万的人寿保险。那么受保人在： 65岁时，每年可领取大约$39,700直至90岁，如果在这中间身故，则可获得100万美金左右的死亡理赔。 90岁时，已经比本金多提出了$790,479万，当下死亡还有42万的人寿保险理赔。 专业负责值得信赖的保险经纪人可以省去你很多困惑和烦恼，他能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞，但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通，以免造成误解从而影响到自己的切身利益。 (文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们) 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。

中国爷爷和美国爷爷 首先我们来看一下网上的朋友是如何评价「中国爷爷分家产，美国爷爷分保险」这个故事？ 引用一篇文章：美国保险比中国的好吗？ 2、结合下图进行举证。 【中国爷爷把200万给了父亲，父亲把200万分给了两个儿子，两个儿子再给四个孙子每人50万。三十年后。美国爷爷花了200万为自己买了2000万的保险。离世时，保险公司给父亲送来了2000万；父亲抽出400万为自己配置了4000万保险。当父亲离世时，儿子拿到了保险公司的4000万支票；儿子毫不犹豫从中拿出1000万为自己购买2亿元的保险， 将一笔更大的财富世世代代传承下去！犹太民族比普通美国人保险高10倍，比普通中国人更是高达260倍！因为他们清楚财富传承比企业传承更重要。】 3、我国的某定期寿险，18到40岁之间可以买100万保额。保费最低124900.00元（18岁女）、保费最高291300.00元（40岁男）.，亮点来了，该险只能是居住在某些经济发达城市才能购买保额100万（经济发达地区医疗水平高，身故概率小，保险公司承担风险小），并且只能是18-40岁之间购买保额100万（年龄越小，身故概率越小，保险公司承担风险小）。 4、故结合上图证明我国可以实现拿30万保费在任何情况下身故都能获得100万保额的赔付(而美国30万保费却可以有200万的保额)。 限制条件有三：居住在经济水平高的城市，在大公司上班的白领（此险必须要验证其认可的公司邮箱），必须100岁前身故。（来源：知乎） 为何都在美国购买保险？ 近几年，人们对金钱的观念早就从储存变成了投资，尤其是最先富出来的一批人，大多数已经把投资目标从房地产变成了保险。 聪明的他们把焦点放在美国人寿保险，将美国的大额保险当作美元资产配置的首选武器。可能这时候大家就会想了，那么多可以投资的项目，为什么偏偏选了美国人寿保险？ 让小编和你分析下美国人寿保险的优点你就也会对这种投资方式心动了~ 一、国际资产配置：如果您想移民美国，通过保险将资产转移到美国，是最安全的方式。美国的保险公司从来没有倒闭的，倒是银行有不少。 二、性价比高：同样的保费美国买到的保险要比香港和中国内地要好很多。（中国内地价格是香港的3倍，是美国的5倍）因为美国的人寿险主要是面向北美居民，而北美地区医疗进步、人均寿命长、投资环境稳健规范透明，再加上美国保险公司多竞争激烈，所以导致了美国的保费在全世界范围内都是低廉的。 三、法律保障好：美国的法律初衷都是为了保护消费者的权益，尤其是保险，比如保单2年后保单转成必须赔付保单。美国从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的。一旦有理赔争议，法律更倾向于受保人。 四、税务优惠最大：外国人在美国买保险几乎占尽税务所有好处，美国人买保险虽然不上所得税，但却算遗产，可能会上遗产税，外国不但没有所得税，也不算遗产，不像在美投资其他项目，人若不幸，遗产抵扣仅仅是6万美元。 五、人寿保险享受司法豁免保障：有人买美国的人寿保险，把大把的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。放在保险上的现金值别人也拿不走。换句话说这个人就是坐牢了，别人也休想动他保险上的钱。 六、高息无风险储蓄功能:目前一些无风险储蓄平均利息已经达到7-8%，比一般房地产长期增长速度还要高许多。若干年保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后拿出来用，可以100%免税。 听了这么多好处相信你一定有点心动，毕竟美国的人寿险各个方面都比国内的保险要好得多，也难怪那么多人开始选择投资这个项目。 美国保险 怎么买 这时候你肯定会问了，你光夸它这里好那里好，那么到底怎么才能买呀？别急，下面就为大家具体介绍～ 中国人到美国来旅游、购物或出差，有的赴美生子、有的来美购置房产、或投资、或子女上学等等，这些没有美国身份，也不居住在美国的外国人(foreigners)人士，如何在美国购买人寿保险呢？需要您满足以下条件啦～ 1.  投保人必须持有效护照和签证，合法进入美国在美国填写人寿保险申请表在美国进行免费身体检查（主要是抽血、验尿、测身高体重血压等），体检费用保险公司承担。 2.  根据被保险人的年龄和健康状况，有时需要投保人提供大陆的病历资料。 3.  在美国的银行开设帐户，付款方式投保人直接从国内做跨境转账支付保费。 （文章内容源自网络，我们充分尊重知识产权，如有问题请及时联系我们） 皇家财经网的宗旨:皇家财经网是一家基于回馈客户和保险经纪人或公司的美国人寿保险大盤代理商，我们代理美国50家A级保险公司的产品和計划，并依客户需求提供美国以外地区的保险商品，并且为极高端的客户量身定制保单。 我们对客户:1.依客户要求制定计划。2.快速的报价。3.提供一级代理商的优惠。4.终身的服务。 我们对专业保险经纪人:1.第一级的GA佣金 or higher。2.及时的网上培训。3.及时的问题解答。4.快捷顺利的審核程序。 欢迎与我们联系。