不知从什么时候起，许多富豪们已经悄悄把目光聚集在了美国人寿保险，作为美元资产配置的首选，大额人寿保单成了他们秘而不宣的财产。从国内高净资产人士再到美国的名流明星：惠特尼休斯顿、特斯拉大佬Elon Musk等购买高额人寿保险，你可能不禁要问：
为什么这么多人购买美国的人寿保险？
它是如何帮助你规划财富的？
美国福布斯发布文章，告诉你将人寿保险作为财富规划的4大理由。
哪些人适合将美国人寿保险作为财富规划工具
与其他类型的保险一样，选择合适的人寿保险保单和保险金额对于避免支付超额保费至关重要。
1.刚刚成立家庭
如果你刚刚成立家庭，突发意外不幸逝世，人寿保险可以用于取代家庭所需要的收入，以满足日常生活开支，比如抵押或者汽车的支付费用。如果你有小孩，它也可以用来提供小孩的教育费用。
2.家庭成员复杂
如果你的家庭不是“传统”家庭，比如再婚，你可能需要考虑为你的新配偶提供人寿保险，同时允许自己的孩子继承其他财产。又比如你有来自多个婚姻的孩子，可以使用人寿保险，确保所有孩子在你逝世以后，能够平等获得财产继承。不管家庭状况如何，人寿保险都是实现不同家庭成员财富转移均等化的有效途径。
3.遗产税负债
在你逝世以后，遗产转移给继承人时要退还联邦税，在某些情况下，还可能欠州税。许多美国人购买人寿保险就是为交税提供资金。人寿保险还可以用于创建流动资金储备，它可以在你去世时支付各种费用和潜在税收。
4.拥有企业
如果你有一家自己的公司，可以通过多种方式使用人寿保险来为公司的生存提供支持。从继任角度来看，人寿保险可以用来为购买或销售提供资金，或者可以为你的继承人提供遗产；从人员角度来看，人寿保险也可以作为福利计划的一部分，以吸引和留住有才能的员工。
了解了哪些人适合购买美国人寿保险，不过美国人寿保险那么多，包括：定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险等等，哪款保险最受欢迎？
美国哪款保险最受欢迎？
这两年风头最盛，最受欢迎的莫过于指数型万能险Index Universal Life了。今天城市君就来扒一扒，这个IUL究竟有何过人之处。
1.IUL是如何操作的？
IUL即为指数型万能险，是万能险的一个进化衍生品，它除了提供定期寿险这样的基本身故赔偿保障外，也具有现金值部分。也就是说每个月上交的保费，在扣除保险成本之外，自动转换成“现金值”(类似开了一个投资账户)，然后通常是与美国标准普尔500指数(S&P500)走势挂钩，有时候也可以跟着香港恒生指数或欧洲指数，看市场的动向可以每年交换使用。
2.IUL如何做到低风险、高回报？
1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%。投资者被血洗之后，发现市场上没有任何投资是安全的，这才意识到保障的重要性。而指数型万能险就是在这样的情况下诞生的。
不像投资型万能险，可能会有高额回报，却不保底，投资人可能血本无归。而指数型万能险有保底设计，在市场环境不好的时候，给与投资人最少0%的保障，但作为交换，在市场好的时候，保险公司给与的回报也是有上限封顶的。
以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：
但即使如此，IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%，懂投资的人都知道，在所有稳妥投资中，这绝对不算个小收益。
以全美人寿为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是13.75%。1999年时，相对1998年增长了19.53%，但由于上限为13.75%，所以投资人拿到的回报为13.75%。
而往后三年，因为股市崩盘，连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于保底是0.75%，所以投资人不但不需要赔钱，反而仍然可以获得0.75%的回报。
3.保费缴纳和保单领取都非常灵活
指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间。适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。
另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。
4.部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配
在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。
当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下，无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。
除此以外，投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。
但有一点要特别注意：并不是所有寿险都可以搭配以上优惠条款，特别是根据你的签证类型不同，有些服务不一定是能享有的。比如B1/B2 旅游签证，有一些付加险是沒有的，所以建议大家要跟专业经纪人咨询。
5.指数型万能险的三种试算范例
美国有很多永久性的保险附带储蓄功能，平均利息已达7-8%，比一般房地产长期增长速度还要高许多。若干年保险上的现金值可能累积到可观的数额，日后可以拿出来用，可以100%免税。
比如以下这个案例：
男，40岁，无吸烟史，身体状况良好。
在设计这样的客户的时候通常会需要看客人的需求，通常会把它分三个项目:
情况一.纯寿险：用最少的钱换到最大的保障，做最大杠杆传承
每年1万1，共11年
通常这种做法的客人希望如果自己有不测或者百年后，可以留給家人一大笔金额不用付税。做法就是把这一个商品当作是纯寿险的方式，利用里面的指数回报，用现金值去做更大的杠杆。
如果每年 $11,710的存款金额，共11年，总投资金额是$128,810，购买了100万的人寿保险。那么，杠杆比例为7.76 (100万除以$128,810)，即1块换7.76块的寿险，相当于776%的回报率。
情况二.放较多的钱，使用保险储蓄理财以后拿钱养老
每年3万3，共11年
假设65岁，每年拿约7万1直到90岁。
用同样的保额，但是储蓄最大的现金值金额。目的是既有保障，也想以后拿钱出来养老。通常这类客人手里有较多的流动现金希望投资美国，作为资金转换，以后领出后养老。或者在中间拿现金值转投资。由于是储蓄最大化，所以相对的也是养老金金额领取的最大化。
如果每年$33,700的存款金额，总共11年，总投资金额是$370,700，购买100万的人寿保险。那么受保人在：
65岁时，每年可领取大约$71,000直到90岁，如果在这中间身故，则可以获得100多万至200万美金的死亡理赔。
到90岁时，已比本金多提出了$1,482,730万，当下死亡还会有72万的人寿保险理赔。
情况三.金额介于第一种和第二种两者之间
每年2万2，共11年
假设65岁，每年拿约3万9，到90岁
客人不想或者没有这么多钱转到美国去，但是也希望有很好的寿险保障，也希望以后拿一些钱出来养老。所以，这种会取第一和第二种项目的中间值储蓄。
如果每年$22,000的存款金额，共11年，总投资金额是$242,000，购买了100万的人寿保险。那么受保人在：
65岁时，每年可领取大约$39,700直至90岁，如果在这中间身故，则可获得100万美金左右的死亡理赔。
90岁时，已经比本金多提出了$790,479万，当下死亡还有42万的人寿保险理赔。
专业负责值得信赖的保险经纪人可以省去你很多困惑和烦恼，他能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞，但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通，以免造成误解从而影响到自己的切身利益。
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