美国保险历史悠久，已经有超过一百多年的历史了，甚至有些老牌的保险公司都是成立上百年的保险公司。由于发展时间长，美国保险的产品种类自然也是非常丰富多样的。不仅是移民去美国的人必备美国保险，近年来，国内的高净值人群也喜欢配置美国保险。
总是听说美国保险好，但是在种类繁多的成百上千种美国保险中，究竟如何选择哪些是适合自己的呢？不同的人，买保险的目的不同，答案自然也不一样。但如果有一款美国保险，不仅能保底，还有很不错的投资回报率，我相信大部分人都会很感兴趣。
指数型万能寿险（IUL）
指数型万能寿险最显著的一个特点就是保底，既可以满足我们的投资需求，又不用承担市场下跌的风险。比如今年的市场是亏损的，那么你今年的保单回报率就是0%或1%，不同的保险公司会有些差别，但不会亏损。
指数型万能寿险是美国目前最流行的一个险种，也是一个比较新的险种。2001年以后，经过两次大的金融危机：一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。美国人发现和投资连在一起的保险，不单投资亏了本，最后连带保险也不能单独地存在。所以增值虽然重要，但保本更重要，于是指数型万能寿险应用而生，成为目前美国市场上占据份额最多的一个险种。
指数型万能寿险听着好像很复杂，其实产品结构并不复杂，它可以同时满足我们三个方面的需求：
1.高杠杆的保障毕竟还是一个保险产品，不管投资做的多厉害，最基本的功能还是保险。说到杠杆，美国保险真的是高杠杆，目前还没有见过比美国保险更便宜的。如果是同一个类型的保险，美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，中国的1/6。
2.保底锁利很多人都有这样的想法：我不想等到我死了也花不到这笔钱，我想活着的时候就能用到这笔钱。所以，很多人现在买保险不仅注重保障功能，同时也很关注投资功能。而且我们做投资时，经常会有这样的错觉：100块钱做投资跌了50%，又涨了50%，就回本了。
其实仔细算起来根本就没有回本，因为下跌的时候，本金也缩水了。
而指数型万能寿险不仅满足了我们的投资需求，让我们能够更早地享受到投资所得，而且还能保底锁利，不用承担市场下跌的风险。
3.指数收益指数型万能寿险的保费和现金值随着既定的指数变动，通常参照的指数有美国标准普尔、香港恒生、欧洲斯托克Stoxx50、纳斯达克等。只要指数涨了，你的保险就会跟着涨。标普500是美国标杆性指数，美国前五百强的公司都在这个指数里面。但不同的保险公司或多或少都会有些差别。而且美国保险公司都有自己的指数计息方式，是受专利保护的。
投资指数型万能寿险免税吗？
我们知道指数型万能寿险有两个金额的计算，一个是身故理赔金，一个是现金值，也就是投资收益。从所得税的角度来说，身故理赔金是完全免税的，因为它是一种补偿，而不是收入。
而现金值则不同，现金值里唯一免税的部分是投资人已付保费的总额。比如投资人已付5万美元保费，现在想从现金值里支取6万美元，那么这6万美元中的5万美元是不再交税的，而剩下的1万美元是需要缴纳所得税的。如何解决这部分收益免税的问题？常规的做法是以贷款的形式将这笔资金取出，因此不是支取6万美元，而是贷款6万美元，这样不被判定为收入，所以没有所得税的问题。
所以很难说购买指数型万能寿险是完全免税的，很多的免税是通过前期的规划来做到的，并不是简简单单的保单生效就好，所以一定要提前跟经纪人仔细研究，以免将来有高额的经济损失。
美国保险的赔付和收益如何处理？
如果你身处国内，暂时没有移民美国的打算，这里还有两个很重要的问题你必须弄清楚：
1.中国居民在国内生重病，美国保险生前利益如何赔付呢？
如果在中国生了重病，我们说的附加险其实是有个前提的，必须是美国的医生来做判断。虽然有的美国保险公司可以接受在中国境内的某些外资医院的医生的判断，但要看每一家具体公司的规定和细则。
2.美国保险的收益如何转到国内？
在美国购买保险，一般会建议在美国开个银行帐户，因为每年可能会有分红，也就是说有可能要从指数型或投资型保险里面把钱拿出来，但是美国的保险公司不会直接把钱转到你在美国境内的银行账户，而是寄一张支票的形式，寄到你在保单上留的美国的地址。
美国的保险公司是不会把钱直接打出境外的，为什么？主要是从安全的角度考虑。如果客户人在国内，那么可能需要通过保险经纪代理，或者在美国境内的朋友来帮忙。
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