理解保费融资策略(由第三方借钱让你支付保险保费)的有效性是可以让您舒适轻松地解决家庭保障以及未来退休收入的办法。
如果您现在:
1. 年龄在50岁以下
2. 年收入不低于10万元美金
您想要有:
1. 拥有一分不低于150万保额的人寿保险保障
2. 65岁退休时可以每一年领取超过10万美金的退休金
您只愿意:
1. 交10年保费
2. 前面5年, 自己只需要交每年保费的一半，以后剩下的保费都由银行为您缴纳
3. 您只需要交全部保费的1/4
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在决定利用保费融资策略解决购买高额指数型万能人寿保险的方案是否适合您时，了解该策略在各种股票市场指数下的保单价值非常重要, 因为这影响到将来保单中的还款能力以及领取多少的退休金。 没有人知道将来会发生什么，但我们可以用回顾过去是我们为未来做计划的共同模式。 通过一些最恶劣的经济条件, 来强调我们的设计使我们有机会解决未来需要的解决方案，并优化我们获得更成功结果的机会。
在评估保费融资的风险时，我们需要考虑两个关键因素：资产和借贷成本
我们承诺作为贷款抵押品的资产是指数型万能人寿保险保单（IUL）。该产品的收益与市场指数挂钩，而不是直接投资在市场里。因此，它将参与市场的一些上涨（类似于长期期权），但不能有负的投资回报。虽然它不能产生负的投资回报，但在考虑保险成本和保单费用时，保单仍然有可能亏损。
现在的保费融资贷款利息LIBOR + 1.75％。 您向银行借款，在不使用自己现金的情况下, 让您有机会为您的保单投入更多资金。该保单是贷款的唯一抵押品。
在确定保费融资策略是否适合您时，您需要了解在市场表现的压力下, 压力测试的结果是资产和贷款的两个因素如何相互作用。模拟这些压力条件的目的是帮助您回答以下问题：
A.指数政策平均每年获得的利息能否超过贷款成本（使用历史中市场指数的实际例子）？
B.如果出现未来经济大萧条，我的保单表现会怎样？
C.如果未来的利率与1980年代一样高，我的贷款成本会怎样？
D.还清贷款前需要多长时间借钱投入保单中？
A.2000~2015在这15年间, 从上面的图表中可以看出，您可以连续使用银行资金15年 (平均得一年利息等于2.4%+1.75%=4.15%), 保单收益每年平均6.63%, 大于每年向银行贷款的资金利息, 在第15年客户可以偿还贷款, 保单可以转为由客户自己完全拥有, 自由支配保单中的现金价值。
B.我们接下来要做的就是隔离保单增长的严峻经济时期，看看这会对设计产生什么影响。 我们模拟了大萧条，因为从1930年到1935年，你的保单将有0％的增长。 如果我们看一下15年的时间范围，15年中有9年保单收益会为0％。 所以我们问，与那段时间的借贷成本相比，这会怎样？
在查看此图表时，我们发现该保单最终已恢复并且有足够的资金偿还贷款并获得额外的保单利益。这真实地告诉我们，即使在经济最萧条的期间内也不需要恐慌，因为历史告诉我们不管市场上涨和下跌，但随着时间的推移市场它总会恢复。
假设不特定寿险产品, 示例反映了假设的收益，并未反映IUL保单的费用。 因为贷款数据难以获得，因此我们采用了纽约和圣路易斯联储储备的平均值并加了+ 1.75％。 用封顶Cap上限的估计是最佳的估计，因为较高的利率会有比较高的封顶Cap，而目前的封顶是使用保单目前的封顶值。 压力测试设计使用当前的峰顶。 封顶值可能因产品或保单策略和其他复杂因素而异。 标准普尔收益只是标准普尔指数的变化而没有分红。
C.1980年的利率飙升
回顾过去，最糟糕的借钱时间是在20世纪80年代初期，当时借贷成本飙升至18％。 这一个计划也证明了这段时间也通过了压力测试。 该策略保单收益能够跟上较高的借贷成本并最终超越借贷成本。
在查看此图表时，我们发现该策略最终已恢复并且有足够的资金偿还贷款并获得额外的保单利益。 这真实告诉我们的不是恐慌，因为历史告诉我们市场上涨和下跌，但随着时间的推移市场它总会恢复。
D.还清贷款前需要多长时间借钱投入保单中？
最后，由于市场的起伏波动，我们想知道设计需要多长时间来规范波动的影响。 我们认为至少15年的时间跨度为您提供了成功策略的最佳机会。
尽管运行这些历史压力测试并不能保证将来会发生什么，但我们知道我们的保费融资策略已经模拟了这个国家, 美国, 以往面临的最糟糕的经济时期, 这个策略依然能够达到客户当初设立这个策略的目的。
您的任何其他投资的好处也都经历了严格的压力测试过程？
如果您想知道更多如何利用此策略用在你的财务规划: 用自己最少的现金, 购买足够的人寿保险保障，以及储存充沛的退休收入, 欢迎你与我们联系。
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